806 浏览本文以中国当前信用卡市场为背景，结合自己的工作经验和工作数据，通过查阅国内外信用卡风险研究现状，研究了QN农村商业银行的信用卡风险管理。具体来说，在分析信用卡风险概念、特点、信用卡风险管理原则、目标及相关理论的基础上，以QN农村商业银行为例，分析其信用卡业务和风险管理现状、风险控制体系，从贷款前、贷款、贷款三个阶段分析信用卡风险管理中存在的问题和原因，并根据实际情况提出可行的对策和建议。
第一章绪论
1.1选题背景及意义。
1.1.1选题背景。
自1986年诞生以来，中国第一张信用卡发行量已超过7亿张。其简单的信用卡申请程序、丰富的产品功能、方便快捷的使用改变了居民的支付习惯和消费行为。同时，信用卡突出的利润贡献能力也成为中国商业银行最有利可图的产品之一，因此，信用卡已成为商业银行的新业务发展方向。
近年来，随着我国个人信用体系的建立和居民消费观念的转变，信用卡业务作为传统零售业务的重要组成部分，在金融业回归本源的政策导向下，其战略地位日益突出。随着各商业银行的激烈竞争，信用卡发卡数量增加。据中国人民银行2019年支付结算报告统计，截至2019年底，全国银行卡发卡数量为84.19亿张（如图1-1所示），2018年为75.97亿张，同比增长10.82%。其中，信用卡和贷款合一卡共发卡7.46亿张，2018年为6.86亿张，同比增长8.78%。截至2019年底，全国人均银行卡持有量为6.03张，其中人均信用卡持有量为0.53张，较2018年同比增长8.16%。
1.2国内外研究现状。
1.2.1国外研究现状。
国外信用卡长期发展，相关信用卡风险理论和技术更加全面先进，居民的信用卡意识和风险意识更高。国外文献研究了大量的信用卡风险影响因素。StiglitzJ.E(1981)提出发卡机构和申请人之间存在道德风险和逆向选择的信息错误，从而增加信用卡风险[1]的产生。
BaxterW.F（1983）研究认为，持卡人的职业状况、居住地址、收入水平、服务年限、房地产所有权和储蓄将对发卡人的信用卡风险产生巨大影响[2]。经过研究，Ausubei（1991）发现，当市场上的信用卡利率过高时，客户违约的可能性会增加。违约因素包括信用卡总额、家庭收入、申请人信用资产利用率等[3]。SelwynPiramuthu（1999）认为，双方的信息在市场上是不对称的，反向选择会影响价格，劣质产品占领市场，优质产品被迫退出市场，最终导致市场失败[4]。
CohenBJ（2001）通过研究美国信用卡的发展历史和应用现状，判断电子支付命令将取代信用卡。金融监管机构应当对信用卡发行中的信息真实性和使用过程的安全性进行监督管理，以确保消费者的合法权益不受[5]的侵害。Gusevaa和Rona-Tasa（2001）研究了特殊商户在运营过程中如何预防和管理信用卡风险，阐述了信用卡业务的基本原则[6]。
通过对大量信用卡持卡人信用卡行为的研究，发现信用卡利率过高也是违约风险的一部分原因。银行应根据持卡人的申请条件设定差异化利率，以匹配其风险程度[7]。Kenenthehicks（2005）认为信用卡可以纳入电子货币的范畴，并建议未来信用卡等电子货币不会存在，由电子和光子组成的字符串将取代电子货币[8]。Molloyian（2007）研究了美国主流银行的信用卡业务管理模式、规范和原则，并介绍了关键环节和重要流程[9]。Saundersa（2010）通过对信用卡功能的研究和分析，认为在线消费交易将是信用卡的使用方式之一[10]。Johngeanakoplos(2010)认为，信用卡的引入和广泛使用提高了交易效率，但也提高了货币流通速度。当信用卡违约时，通货膨胀会更多，效率也会更低。控制通货膨胀的来源之一是控制信用卡违约率[11]。
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第二章 信用卡风险管理相关概念及理论
2.1 信用卡风险管理相关概念
2.1.1 信用卡风险
1.信用卡风险含义
风险是结果的一种不确定性，导致资产和收益损失的可能性[36]。风险包含两个角度，一是结果的不确定性。即在一定时期、一定条件和一定范围内各种结果可能的变动，结果的变动范围小则风险小，结果的变动大，风险大。不确定性的结果可能是有利的，也有可能是不利的，二是不确定性带来的不利后果。即因为各种结果产生的不确定性，而导致资产或者收益遭受损害的可能性，它既包含了未来可能损失的大小，又包含了损失发生的概率。
信用卡风险，是指因为不确定性因素的存在，导致金融机构在信用卡业务的经营过程中发生相关损失的可能性。这个过程分为发卡前风险、发行中风险以及发行后风险三个阶段。之所以会产生信用卡风险问题，主要是因为部分商业银行和相关工作人员，急功近利的追求工作业绩与商业利润，疏于审批前的风险排查，过度发卡，同时也与商业银行发卡机构工作人员综合素质不高、责任心不强等因素有关[37]。
当前，我国的信用卡风险体系还存在诸多漏洞，相关制度体系还不健全。尤其是个人信用体系建设还比较薄弱。无论是国家层面还是金融机构层面对失信人的处罚惩戒力度还不够，导致信用卡欺诈成本低廉。因审核把关不严，信用卡持卡人的综合素质整体有待提升，这些都给信用卡业务的管理与开展带来了金融风险。此外，P2P 和网络小贷机构暴雷、跑路事件，问题平台的风险迅速通过其共债客户传染至信用卡行业，导致信用卡风险有愈演愈烈之势，行业风险激增[38]。
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2.2 信用卡风险管理相关理论
2.2.1 信息不对称理论
信息不对称，是指因为获取信息的来源与途径的差异，在经济活动中，信息获取者对于获取的相关信息存在差异。获取相关信息比较全面的人员，相比于获取信息不够全面的人员，处于优势地位。信息不对称理论认为：市场经济活动中，卖方人员比买方人员更了解相关商品的各种信息与状况；掌握信息资源较多的卖方，可以通过向掌握信息不够多的买方输送有用信息，继而获取市场利益；信息交易的双方中，掌握资源较少的一方会主动从掌握资源较多的一方中获取相应信息；于此同时，市场信号明确显示，可以不同程度的解决和弥补信息不对称的问题。
约斯夫.斯蒂格里茨（Joseph Eugene Stiglitz）、乔治.阿科尔洛夫(GeorgeA.Akerlof)和迈克.斯彭瑟(Michael Spence)三位资深的美国学者在上世纪 70 年代就开始研究探索信息不对称这一社会现象。早在 70 年代初，阿科尔洛夫就在哈弗大学率先提出了信息市场这一明确的概念，他从二手车市场开始研究，通过观察研究得出在市场活动的任何方面，都存在信息不对称的情况，获取信息资源更充分的一方比获取信息不充分的一方占有天然的优势。约斯夫将信息不对称的相关理论延申引用到了保险市场，继而提出了在保险市场、信贷市场等经济行为领域，存在着道德风险以及逆向选择等相关的问题。
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第三章 QN 农商银行信用卡风险管理现状分析................................20
3.1 QN 农商银行信用卡业务概况......................................20
3.1.1 QN 农商银行信用卡业务发展现状.....................20
3.1.2 QN 农商银行信用卡业务流程................................22
第四章 QN 农商银行信用卡风险管理存在的问题及成因分析................................30
4.1 QN 农商银行信用卡风险管理存在的问题分析...............................30
4.1.1 贷前审查存在的问题.............................30
4.1.2 贷中监测存在的问题.............................33
第五章 QN 农商银行信用卡风险管理改进建议............................41
5.1 优化征信系统，推动信用体系发展..........................41
5.2 健全防范机制，保证制度落实.....................41
第五章 QN 农商银行信用卡风险管理改进建议
5.1 优化征信系统，推动信用体系发展
虽然个人征信系统从 2005 年推行至今已十多年，但是个人征信系统仍旧存在许多问题，如各家商业银行在征信上报的过程中，存在征信数据上报不及时、数据信息不完整等问题，同时因征信系统数据上报规则等原因，使得征信数据中仅仅含有金融信息，对于社会消费数据并未涵盖，使得信用内容和社会影响力还不足，需要进一步的发展。
人民银行征信管理中心根据金融机构一代征信系统的使用情况，借鉴国外先进经验，优化升级征信系统，二代征信系统不久将会在各银行机构之间使用。二代征信系统较一代征信系统涵盖的信息更完整、更全面，丰富了基本信息和信贷信息内容，改进了信息展示格式，提升了信息更新效率，基本信息中增加了职业状态、国籍、联系电话等身份信息，信贷信息中增加了共同借款、个人担保、信用卡大额专项分期、夫妻双方均体现负债等信息，增加了生活缴费记录，如欠缴的水电费等，同时，征信更新速度变快，由原来的按月上报，变成 T+1，意味着只要逾期，逾期记录第二天就会显示在征信报告中。同时二代征信系统中，还增加了数字解读模块，银行可以根据数字解读评分，更快的进行业务操作，大大加快了业务办理速度。二代征信系统的上线可以使金融机构更好的做好事前防范、事后管理工作，使之前利用征信漏洞的人员再无可乘之机，推动社会信用体系的进一步发展。
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第六章 研究结论与展望
6.1研究结论。
本文以中国当前信用卡市场为背景，结合自己的工作经验和工作数据，通过查阅国内外信用卡风险研究现状，研究了QN农村商业银行的信用卡风险管理。具体来说，在分析信用卡风险概念、特点、信用卡风险管理原则、目标及相关理论的基础上，以QN农村商业银行为例，分析信用卡业务和风险管理现状、风险控制体系，分析信用卡风险管理中存在的问题和原因，并根据实际情况提出可行的对策和建议。具体研究结论如下：
（1）经过一年的信用卡发行，QN农村商业银行取得了一定的成果。通过采用全员营销、总行信用的信用卡发行模式，已发行了两张卡、四张卡、4万多张。目前，信用卡风险主要是违约风险，运营风险和欺诈风险占比较小。通过严格执行三见制度，严格控制客户准入和客户群结构，降低运营风险和信用风险的可能性，通过交易环节的风险监测和贷后催收管理，进行贷前、贷中、贷后的风险管理。
（2）通过介绍QN农村商业银行信用卡业务发展现状和业务流程，结合自身工作经验，总结出QN农村商业银行内部控制不足、员工风险意识不足、审查手段有限、系统评分模型不完善的贷前风险；风险调查技术单一，现金交易检测模型缺乏的贷款风险；缺乏配额管理体系、风险控制经验和未知收款职责的贷后风险。进一步分析存在的问题，得出结论，信用调查体系不完善、制度实施不到位、科技实力薄弱、人员配备不足是当前问题的原因。
（3）全面完善风险防范和约束机制，加强员工管理培训机制，完善监控模式，增加科技投资，提高自主研发能力，完善收集模式，进一步提高QN农村商业银行信用卡风险管理水平。
参考文献(略)
