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互联网技术高速发展，新的技术不断涌现，比如网络团购、移动互联网、信息系统、智能手机、电子商务等，在这样的背景下，银行用户关系的管理也引起银行的高度关注，且已经被运用到实践中。“互联网银行”、“网上信贷”、“信贷工厂”等词也开始出现，它们承载着巨大的网银相关的信息，成为了当前网银有关信息的代名词。同时面对着不断增长的网络信息数据，网银的功能也变得越来越强大和完善，被越来越多人关注。如今“互联网”+“银行”的模式已经成熟被运用到人们的生产、生活中，互联网技术给人们带来了更多的便利，也积极的融入到各类金融事物中，使得互联网和金融直接相关影响，彼此发展，它们之间的联系越来越密切。互联网金融与网上信贷作为IT业与金融业融合的产物，秉承着IT行业的便捷性与低成本等一系列优势，获得了越来越多企业和客户的青睐，抢占了传统银行更多的市场，尤其对于中小企业来说，通过互联网融资已变成越来越重要的融资方式。这样的一种趋势，足可见互联网金融在金融领域的巨大潜力。当然这也是很多学者聚焦的一个话题，金融非中介化的加速发展，使银行的传统金融中介的功能面临逐渐被边缘化的地步，给传统银行在各个领域带来十分巨大的挑战和冲击。在互联网金融模式下，为中小微企业资金供需方提供搜索平台，并为双方不断输出信息，正在不断获得以往银行业利用自身优势取到过的成效。因此，在这样的背景下，研究银行业如何应对互联网金融的冲击问题就变得极为迫切。
本文在这样的背景下，针对JX银行“信贷工厂”线上互联网业务展开研究，分析当前JX银行“信贷工厂”线上业务现状，并且指出“信贷工厂”线上互联网业务存在的风险。然后，结合当前形成的金融和互联网相关的知识，提出针对性的建议和对策，希望可以促进银行“信贷工厂”线上业务更加稳定的可持续发展。
关键词：互联网金融；信贷工厂；风险管理；担保
目录
第1章引言1
1.1研究背景1
1.2研究意义2
1.3文献综述2
1.3.1国外研究现状2
1.3.2国内研究现状3
1.4研究内容与技术路线7
第2章“信贷工厂”线上业务模式及理论基础9
2.1“信贷工厂”概述9
2.1.1“信贷工厂”的含义9
2.1.2“信贷工厂”线上业务的特点9
2.1.3“信贷工厂”线上业务优势11
2.2“信贷工厂”模式理论基础12
2.2.1信息不对称理论12
2.2.2流程银行理论13
2.2.3集群融资理论13
第3章JX银行“信贷工厂”线上业务的现状及问题15
3.1JX银行小微企业“信贷工厂”线上业务现状15
3.1.1JX银行“信贷工厂”现状及特点15
3.1.2贷款规模和客户数量16
3.1.3贷款覆盖面和集中度17
3.1.4贷款申请获得率18
3.1.5客户数量及不良贷款情况19
3.2JX银行小微企业“信贷工厂”线上业务存在风险问题19
3.2.1受宏观政策影响信贷投向过于集中19
3.2.2专业化人才不足20
3.2.3产品方案和流程标准化不足21
IV
3.2.4风险管理不到位导致不良贷款攀升22
3.2.5担保方式不足导致抵质押贷款比重升高22
3.3JX银行小微企业“信贷工厂”线上业务风险计量探析23
3.3.1项目风险计量评估模型构建原则23
3.3.2项目风险评估模型构建思路24
3.3.3JX银行线上贷款业务计量评价模型设计25
3.4评论结果28
第4章商业银行小微企业“信贷工厂”线上业务风险控制的建议30
4.1商业银行小微企业“信贷工厂”风险问题的处置途径30
4.1.1建立不良贷款追究机制30
4.1.2建立信用档案管理30
4.1.3建立预期催款机制31
4.2优化商业银行小微企业“信贷工厂”线上业务风险控制的建议31
4.2.1切实发挥“信贷工厂”标准化的作用31
4.2.2提升人才的专业化32
4.2.3加大批量化营销32
4.2.4加强风险监督管理水平33
4.2.5多元化合作创新担保方式34
第5章结论与展望35
5.1结论35
5.2展望35
致谢37
参考文献38
V
第1章引言
1.1研究背景
小微企业是多种微型、个体、家庭作坊等形式的微型企业的总称,小微企业可以说遍布在中国的各个行业及地区。小微企业作为社会经济发展的重要组成部分，它们所处经济发展的层次为底部，数量庞大，也十分活跃。从2013年开始，我国开始不断的推行金融改革，利率市场化的发展，加快了存款利率全面开放。2014年2月，在中央网络安全和信息化会议中，国家主席习近平提出建设网络强国是我国网络建设的重要目标。小微企业在我国的实体经济中占有举足轻重的地位，具体表现其在提供大量就业岗位、提高政府税收，以及加快我国实体经济持续增长和稳定社会安稳等多方面都发挥着难以代替的作用。而且小微企业覆盖了在各行各业，在国民经济中占有不可取代的地位。据统计，2014年，小微企业占全国企业总数的95.3%，其产值占全国GDP总额的
68.4%，创造了全国82%的就业岗位[2015国家工商总局全国小型微型企业发展报告]。但是根据2014年11月的《小微企业负债调查报告》数据显示，我国
在有贷款需求的小微企业中，平均100家中只有46.1家能融资成功，反映企业有融资困难的小微企业占比约70%。2014年汇付天下（第三方支付机构）和西南财经大学联合发布了《小微企业负债调查报告》,报告中指出，对于小微企业而言，它们的资金需求通常具有两个性质，一是需要的资金金额较小，二是希望获得资金的时间较短。
随着互联网信息技术的迅速发展，互联网技术与传统的金融服务相结合，衍生出了互联网金融服务模式。在这个时期金融行业面对这两个重要的难题，一方面是金融脱媒；另一方面则是互联网金融。面对这两大难题，银行业已经不能够向过去一样依靠“吃大户”的方式获得足够的业绩增长。新型的金融服务模式不断的刷新人们对金融产品的认识，并且逐渐地影响了人们的投资方式与理财方式，同时也为小微企业的外源性融资提供了新的选择。
“信贷工厂”就是一种新型的小微企业融资模式，逐渐的被商业银行所认可，各大商业银行业开始逐渐的引入。通过这种模式希望能够缓解我国小微企
业的信贷问题。本文以商业银行“信贷工厂”线上业务流程优化与风险控制为研究对象，对“信贷工厂”的业务形式、流程等进行分析和研究。
1.2研究意义
本文研究理论意义和现实意义如下：
现实意义：小微企业贷款有着短、急、散等特点，而且因为小微企业的特性在过去向各大银行申请贷款业务时往往被拒绝。“信贷工厂”的出现，在很大程度上为小微企业提供了一种新型的信贷模式，并且受到了当地小企业的好评。因此，本文对“信贷工厂”线上业务展开研究，分析今后商业银行在线上信贷管理及发展中遇到的问题，找出银行线上业务发展方向，找出怎么更好的为小微企业提供服务，本文的研究对小微企业的信贷服务提升有着重要的意义。
理论意义：“信贷工厂”在2005年就已经被引入到国内，但是关于“信贷工厂”的相关研究并不多，直到近几年才陆续出现了相关的模式解读。因此，本文的研究本身就是对改理论体系的一种丰富。
1.3文献综述
1.3.1国外研究现状
（1）商业银行信贷风险相关研究
对于商业银行信贷风险的研究，国外开始时间更早于我国，但是国外大多都偏向上市公司债务融资的风险研究，NEVTTPK,FABOZZIF（1987）[1]在《ProjectFinace》和RINZAP的《Projectmanagement》里强调的内源融资、寻找风险投资、银行贷款等，还有著名的MM理论等等，都是偏向于上市公司债务融资的风险及其防范方面的，当然不说国外对中小企业债务融资的风险及其防范是空白，只是国外对这方面的研究相对上市公司的债务融资的风险及其防范的研究来说，确实缺乏有显著的或者代表性的研究东西问世[2]。美国开发了CAMELS评级体系，这个体系指标相对较全，银行业务中的风险可以通过这个系统进行评价，了解银行业务的风险，因此这个系统也被西方很多的国家银行接受，并且运用到日常的工作中展开使用。例如美国联邦储备委员会(FED)一直都在使用
CAMELS评级体系系统，美国货币监理署（OCC）也在使用CAMELS评级体系系统，还有美国联邦存款保险公司等很多美国著名的金融机构也在使用CAMELS评级体系系统[3]。
（2）互联网银行及互联网金融相关研究
对互联网金融的研究，国外学者研究也较早。Economides（2001）[5]对金融市场的发展受到互联网的影响提出了研究，并且指出了互联网对金融市场的影响的方方面面的。Granados（2006）[6]则指出了IT互联网对市场的巨大影响，并且从市场结构出发，对市场透明度的影响进行了相应的模型分析。包括对精准、全面的市场信息能够极大程度的推动市场的透明度，从而提升公正性。对贷款融资的研究，Berger（2006）[7]则提出了比较研究理论，并且对小微企业融资的可行性和概念模型进行了分析。在他提出的概念框架模型当中包含了投资者的甄别、贷款技术、贷款合同、监督机制等等，这对后期贷款机构、规范产生了很大的影响。他对互联网中贷款的问题，从法律、信息、税收、社会等多方面进行了分析，并且把企业的信用、会计等都归类到了信息环境当中。
1.3.2国内研究现状
（1）商业银行风险控制相关研究
从进入上世纪九十年代以后，国内开始出现了关于商业银行贷款风险管理的相关研究，并且也出现了商业银行贷款风险管理的著作，不过由于当时商业银行贷款风险管理研究刚刚起步，不管在研究方法方面，还是在研究领域深度方面很多集中在对于西方商业银行贷款风险管理的解读，研究深度和宽度都存在很大的不足。2002年9月，为了更好的推动我国商业银行的内部控制制度完善，政府下发《商业银行内部控制指引》，中国的《商业银行内部控制指引》是积极的参考了COSO报告，并且对巴塞尔委员会《框架》认真的解读，结合中国国情，建立的商业银行内控理论，这个理论给我国银行内部控制体系的安全运行提供了制度保障。在《商业银行内部控制指引》中，对于商业银行的内部控制定义、内部控制的构成和内部控制的目标都进行了的说明，明确进行了规定规定。为了进一步提高商业银行内部控制，中国银监会在2004年下发了《股份制商业银行风险评级体系(暂行)》，这暂行风险评级体系进一步对中国商业银行风险进行了解读，并且对商业银行风险进行了全面分类，制度的确立，进
一步为我国商业银行对风险进行量化和对风险进行全面评估奠定了基础。
从20世纪80年代开始，中国港澳台学者也开始了研究，主要有台湾地区学者和香港地区学者对银行的内部控制和经营风险管理进行了探讨和研究。1984年，台湾金融专家宋明哲对风险管理进行了研究，并且出版《风险管理》
[8]一书，这本书对风险管理进行了定义，并且分析了风险管理的重要任务。1993
年香港保险总对于风险管理也进行了研究，在借鉴国外研究成果的基础上，出版《风险管理》一书，在这本书中对于经营风险和风险管理进行了阐述。这两本书是中国较早的关于风险管理的理论著作。蒋琪发（2000）[9]在研究中对于银行经营风险从不同的角度进行了分类，如果根据银行资金的筹资来源，银行经营风险可以划分成债务性筹资风险和权益筹资风险两种；如果按照银行经营发生风险的原因，商业银行经营风险可以划分成银行收支风险和银行现金经营风险两种。程剑鸣、孙晓玲（2006）[10]编著的《中小企业融资》和杨静（2005）[11]编著的《融资风险及其化解对策》等，都是强调中小企业要树立风险意识、建立有效的风险防范机制和制定切实的负债偿还计划，还有怎么吸收风险投资和银行贷款等，其实在我国中小企业是很难从银行进行融资的，更重要的是面对中小企业债务融资的风险问题。陈四清（2006年）[12]在对银行风险进行研究时，提出中国银行风险管理整体认识还不够高，特别是在风险管理流程上还不完善，在风险管理技术上还不高，需要积极学习国际上先进的风险管理技术，结合中国银行发展实际，这样才能更好的提高中国银行风险管理水平。李能祥
（2007）[13]在银行项目风险研究中，对银行的经营现状进行了分析，研究中把银行经营风险进行了认真的分析、总结，他认为当前中国银行经营中主要存在八大风险：社会法律风险、国家政策风险、货币利率汇率风险、银行表外业务风险、金融资本风险、银行自身经营操作风险、流动性风险和抵押物资产质量风险。郑楠楠(2009)[14]对中国商业银行风险原因进行了的寻找，他认为中国商业银行经营中形成的风险原因有很多，主要有几个重要的因素：第一，银行自身经营结构不合理，带来经营混乱容易产生风险；第二，银行的融资方式不当，客户的导致预期收益下降，给经营带来风险；第三，银行内部控制不完善，给经营带来风险；第四，银行资本管理不当，给经营带来风险；第五，市场变动和流动性给银行经营带来风险等等。谭颖（2010）[15]在分析中国商业银行风险时，提出了当前中国商业银行存在的风险主要体现在两个方面，一个方面是经营过程中存在资本金严重不足，另一个方面是银行经营过程中，经营利润存在
虚盈实亏。陈朴（2010）[16]对于中国商业银行内部控制进行研究研究时，从银行的经营环境、业务运作模式等角度对中国商业银行经营风险进行了分析，指出了中国商业银行经营环境中面临的风险和自身运作模式中存在的不足，最后提出了提高银行经营风险的应对措施和建议。陶璐璐（2012）[17]以SYSB银行经营管理为具体案例展开了探讨，风通过调查他指出了SYSB银行经营过程中存在的问题，外部环境不确定和内部操作不当是导致SYSB银行出现这些问题的重要原因，在次基础上，他结合国内外商业银行风险管理成功经验和理论知识，提出了SYSB银行风险管理提高和优化的可行路径。王夫良（2012）[18]对小企业信贷业务进行了探讨，重点针对客户关注的“三品三表”进行了贷款管理及风险能力控制的分析。
银监会（2016）[19]在《银行业金融机构全面风险管理指引》当中，对银行业建立全面的风险管理体系提出了要求。周飞（2016）[20]则在信息不对称、信贷配给、博弈论的理论下分析了中小企业信贷风险的成因。徐鹏飞（2015）[21]对互联网金融监管问题，从P2P、众筹等角度进行了分析，对我国互联网金融的监管进行了研究，提出了互联网监管更新滞后带来的多种问题，并且倡议应该加强互联网融资行业的监管机制和措施。赵靖（2016）[22]对我国互联网融资的法律问题进行了谈到，提出了互联网技术的缺陷、法律监管落后，现代融资租赁业务不足等等。洪隽（2019）[52]提到互联网融资在很大程度上弥补了中小企业融资难的问题，为这些企业停了新的投资方式和渠道，但是没有完善的立法和监管则带来了很多新的难题。王宁（2016）[23]对我国互联网融资下的风险进行了分析，以众贷网为案例对P2P、众筹、第三方支付等等线上金融进行了分析，并且以破产倒闭的众贷网为案例，提出了互联网融资中的优势和劣势。陈侃俊（2015）[24]对互联网金融模式下的中小企业的融资进行了分析，提出了中小企业融资难，融资成本高，难以壮大等问题。随着互联网金融的壮大，中小企业融资问题得到了一定的缓解。互联网融资优势是不言而喻的，但是融资时效问题则有待进一步的提升。
（2）互联网金融及“信贷工厂”的发展相关研究
对于“信贷工厂”最初的研究主要是对其引进及流程分析。比如，杨晓璐
（2011）[25]在“信贷工厂”模式的探索与应用中指出了该模式为中小企业开辟了一条新的道路，但是在引入我国的时候应该对其组织结构、业务环节等进行
解了中小企业融资难的问题，是今后大型国有商业银行发展的一种趋势。刘毅
（2011）[27]对微小贷款领域的“信贷工厂”模式分析当中对其取得的成绩进行了肯定，但是也指出了其中存在的各种问题需要对其进行完善。仇晓莉（2011）
[28]对“信贷工厂”模式的流程和方法进行了探讨，认为引进流程银行需要先对
其存在的缺陷进行完善。宋徐徐，许丁（2012）[29]对软信息收集在中小企业贷款“信贷工厂”模式中的重要作用进行了分析，建议应该长期、多渠道的收集信息，并且做好人员素质培训。高连和（2012）[30]对“信贷工厂”与“集合融资”耦合的中小企业集群信贷融资新模式进行了分析，提出了该模式能够解决中小企业的双难困境。王滋怡（2012）[31]对“信贷工厂”的流程化，标准化分析中则指出了其对中小企业融资的深渊影响。周妍丽（2012）[32]对“信贷工厂”的成本问题进行了探讨，认为该模式在时间、不良贷款、贷款花费三个方面的成本都是有所节约的。吴凤丽（2012）[33]对“信贷工厂”的决策流程化、标准化进行了分析，提出了我国“信贷工厂”实施中应该注意的问题。徐万（2012）
[34]对“信贷工厂”的流程化、标准化进行了分析，指出了“信贷工厂”在决策
当中绝对不能实现完全的流程化和标准化，应该注重其中的差异化个体服务。王春艳（2019）[53]潘彤（2012）[35]等“信贷工厂”解决中小企业融资问题从客观关系角度对其进行了效率的审视。周明栋（2012）[36]对“信贷工厂”模式下小微企业的服务进行了分析，重点对其融资问题进行了研究。“信贷工厂”的发展是十分坎坷的，陆向阳（2019）[54]、林湛雄（2019）[55]、张敏严祥德等（2013）
[37]对商业银行“信贷工厂”的运行模式进行了探讨，它们总结了一些成功和失
败案例，总结了相关的经验和教训。
随着“信贷工厂”的发展，对该模式的特色、流程、标准化的研究文献逐渐增多。比如：谢国建（2013）[38]对江苏民丰农商行打造“信贷工厂”中存在的问题进行了分析，指出了“信贷工厂”存在的低门槛、条件款、灵活性等特点。崔晓林，张伟（2014）[39]分析了鼎盛鑫融资担保公司的流水化模式创新，重点对“信贷工厂”业务进行了探讨。徐铭栋（2015）[40]在“信贷工厂”和WhiteRoom一文中度“信贷工厂”的发展历史和进程进行了阐述。杨海平（2015）
[41]针对“信贷工厂”模式的发展分析了其组织架构、标准化产品开发、基本流
程等。董立武（2019）[56]、连静（2019）[572]、霍成义，刘春华等（2015）[42]分析了小微企业的创新之路，认为“信贷工厂”是一条新的探索之路，能够对小微企业的信贷起到一定的推动和发展。申志华（2015）[43]分析了平安银行的“贷
贷平安”通过对该产品的分析，对“信贷工厂”技术平台的创新进行了分析。陈柳依，解咪等（2015）[44]对“信贷工厂”进行了研究，通过福建省某银行为案例对其金融创新提出了建议。
如今，对于“信贷工厂”如何更好的适应我国互联网金融的研究文献不断出现，比如：郭震洲(2017)[45]分析了“信贷工厂”模式的升级发展，认为在经过了海外不断的实践之后，已经从最初的不完善逐步的形成了一套完整的体系，从1.0升级到了2.0。沈力（2016）[46]在“信贷工厂”业务的研究中认为，这种模式对于中小企业而言是一种积极的融资渠道的探索和尝试。张丹（2017）[47]在“信贷工厂”在企业金融服务中的研究应用中之初，我国当下很多银行已经在小微企业中采用了“信贷工厂”模式，并且在此基础上进行了相关产品的创新、改进，从而更好的提升了对小微企业的信贷融资工作效率。王夫良（2017）
[48]对大型企业中关于小微企业信贷的问题进行了分析，提出了应该从信息不对
称的角度出发，对小微信贷业务进行有效的开展。苏星（2019）[58]、李若男（2019）
[59]、付利参（2017）[49]对“信贷工厂”模式下零售信贷业务的审计发展进行了
研究分析了我国商业银行信贷模式的创新，同时提出了“信贷工厂”模式下信贷业务的新的发展趋势。黄凯元（2016）[50]对工商银行A分行的小微金融“信贷工厂”模式进行了优化研究，指出了通过可以采用小额多户的形式进行信贷业务的开展。徐诚辉（2019）[60]、高农（2019）[61]、朱世杰、米春梅（2016）
[51]对“信贷工厂”模式的研究指出该模式运作过于依赖大数据的采集，应该注
重其风险管理。
1.4研究内容与技术路线
本文研究的主要内容有3个方面：
第一，对“信贷工厂”线上业务的相关理论进行整理阐述，清楚了解什么是“信贷工厂”，“信贷工厂”线上业务特点、优势、理论等等。
第二，对JX银行线上业务展开案例分析，通过具体的案例分析，了解JX银行线上业务展开现状和存在的问题，并且提出线上业务风险计量模型，通过这个模型可以了解风险大小，为商业银行决策提供参考。
第三，提出小微企业“信贷工厂”提升风险控制的建议，为商业银行“信贷工厂”健康可持续发展提供建议参考。具体本文研究的技术路线如下：
第2章“信贷工厂”线上业务模式及理论基础
2.1“信贷工厂”概述
2.1.1“信贷工厂”的含义
“信贷工厂”模式也叫做“淡马锡模式”，它是银行以“工厂流水线”的形式实现信贷业务流程，是由新加坡淡马锡金融控股集团创立的。作为一家具有集团公司他具备非常雄厚的实力，拥有所处片区的多家银行的股权。面对亚洲金融危机，银行的信贷资产质量受到了严重的恶化，尤其是针对中小企业。在这样的背景下，淡马锡面对中小企业信贷风险，结合中小企业所独有的信贷特色，分析了在针对这类企业的经营中应该注重的实践经验，然后提出了“信贷工厂”的经营框架，并且通过在所经营片区的推广取得了极大的成果，也引起了世界很多国家关注。
“信贷工厂”就是以虚拟的工厂形式，去经营和生产信贷业务。该模式所坚持的理念就是客户至上，并且以市场的发展为引导。它把所有岗位设置在工厂车间内，从过去的分散零售经营，转化成为标准化的、批量的产业经营。它的转变是从过去单独的部门，改成整个工厂上的某个环节。在针对中小企业的信贷中更加的专业、快捷。针对不同类型的中小企业，选择不同的风险级别，从而对中小企业进行有效的信贷批量处理，增加了前期产品设计标准化，将原来信贷中的贷前、贷中、贷后环节和后期的风控管理，都进行了变动，改为每一个信贷流程都是配备了专门的人员和岗位。这样采用流程化作业和标准化管理的方式，使各个“生产”环节有效利用人力、物力、财力，在商业银行内部可以打造一个效率高、运转快的信贷业务“流水线”，为中小企业带来更多的便利。
2.1.2“信贷工厂”线上业务的特点
商业银行在发展过程中，为了降低经营风险，对中小企业的信贷业务设置
了很多门槛，这给中小企业融资带来了很大的难题。这也说明了商业银行在经营时存在明显的弊端，不利于中小微企业。不过为了给中小企业提供更多的信贷途径，在国家支持下商业银行业不断的推出了中小微企业相关的信贷产品，也推进了商业银行的经营模式创新。很多主流商业银行先后引入了“信贷工厂”模式，由传统的“部口银行”逐渐向“流程银行”转变。“信贷工厂”模式也叫做淡马锡模式，它产生于东南亚，这种模式类似于工厂标准化生产，只是在银行内部开发产品，进行批量的流水线生产。因为中小企业有着极强的类似性，这样他们的产品也有类似的地方，“信贷工厂”模式就是开发适合类似企业的产品，快速、髙效的对类似的中小企业发放贷款，实现对中小企业信贷产品的标准化生产和信贷产品流水线发放，“信贷工厂”模式是经济快速发展，大量中小企业信贷需求环境下发展出来的一种新兴融资模式。
我国商业银行“信贷工厂”主要有三种运行模式：第一类运行模式是标准化模式，在对中小企业市场调研的基础上，开发的一种标准化运作模式，这种模式简化了相关的资料授权，对中小企业信贷开展了一种标准化管理的运作方式，不管是贷前调查，或者是贷中审批，还是贷后监督都采用统一的运作模式；第二类模式是流程化模式，这种模式和流水线操作差不多，由专职的工作人员负责，包括前台客户经理人员、贷后监督人员和后台审批人员，通过专职专责提高了办事效率和办事质量；第三类模式是风险控制模式，通过业链的上下游客户和银行业内知情人员全面地了解企业情况，以降低风险为主开展信贷业务。商业银行“信贷工厂”有如下特点：
从运作方式角度来看，“信贷工厂”模式让信贷工更加规范化和流程化，通过标准化的操作，实现了贷款工作更加专业和标准操作。面对数量众多的中小企业群体，商业银行信贷工作开展的这种“信贷工厂”流程化作业，让繁琐的工作进行流水线作业操作，这样整个的信贷操作各个业务进行分类，前台、中台和后台不在单独进行操作，形成一种全新模式下的流程银行。银行流程标准将工作分工更加明确，实现专人专责，分岗操作。“信贷工厂”模式下的流水线批量作业可以满足更多中小企业“急、短、散”的资金需求，也能通过前后环节“端对端”的紧密衔接，不仅提高了银行的服务效率和服务水平，也可以面相更多的中小企业开展信贷业务。
从商业银行经营情况来看，“信贷工厂”模式经营操作更加专业化，可以面对更多的类似是当前非常适合同时面向众多的中小企业开展信贷业务，也有利
于银行业务的拓展。“信贷工厂”模式的经营特点育：一是产品设计标准化，能够快速的实现短信贷产品开发；二是以客户为中小，可以主动出击寻找客户；三是实现了部门银行向流程银行的变革，实行“化构专营”，使过去分散在各部门集中起来，形成一个独立经营部门的机构，这样这个部门可以进行设置转变，实现了银行信贷业务运作的专业化运作。
2.1.3“信贷工厂”线上业务优势
“信贷工厂”与传统信贷管理模式相比，这种模式对中小企业的信贷业务开展更具有针对性，可以有效地提高中小企业业务信贷的服务效率，提升银行的盈利水平。“信贷工厂”线上业务优势如下：
第一，“信贷工厂”能够有效的提升审批率。过去商业银行进行授信审批时，主要是由银行的业务部对接营销，风险管理部应对贷款审批，授信部负责放款。可以说每次的贷款业务都是有多部门经过审批后才能够实现的，这里面需要协同合作才能完成。转换成为“信贷工厂”之后，则直接把所有的程序流水化，集中在贷款中心内部，就可以缩短审批时限，去掉中间不必要的流程环节。
第二，“信贷工厂”可以发挥规模效应，开展过程中可以降低银行业务成本。中小企业在进行信贷时通常单笔贷款风险高、额度小，这样商业银行长期在这块业务中呈现收益与付出的负相关现象。通过转换思路，引进“信贷工厂”后，采用专业化流水制作的模式，可以大幅度的改善银行的付出成本，提升了银行整体资源利用率，从而提升收益。
第三，“信贷工厂”有利于扩大服务层面，优化客户结构。“信贷工厂”主张以小企业客户为中心，在业务开展时，一般建立在对中小微企业有着充分的调研，从而能够理性的去划分不同的企业风险各类型。针对不同类别的企业做出个性化产品设计，制定相应的信贷产品，从而更好的设定经营和营销策略。“信贷工厂”的热行在很大程度上与它所提供的专业服务、个性产品、针对性营销有着十分密切的关系。通过该模式的转变，让整个银行针对中小微企业的结构分析，能够更加优化信贷服务，提升银行自身的专业性，还降低了风险。
2.2“信贷工厂”模式理论基础
2.2.1信息不对称理论
根据信息不对称理论，在市场交易过程中双方掌握的信息不对的，这就会直接造成双方地位的差距。掌握信息较多的一方会占据较为有利的地位，反之则占据不利的地位。在信息不对称理论之下，双方信息差异会造成双方之间的不公平，而这种不公平必然也会体现在双方的市场交易过程中。对于先前信息劣势一方，也就存在一定的不公平。这种不公平，在没有监管的前提下，就很容易出现道德风险。这种信息不对称的交易，还会造成社会资源的合理配置带来严重的负面影响。
对于中小企业来说，“融资难”是他们的魔咒，也是影响中小企业能够能够进一步发展的重要关卡。银行与中小企业之间的信息不对称，也造成了银行对中小企业信任度难以提升，故此很难对中小企业开放更多的贷款业务。中小企业在面向银行申请贷款的时候应该真实的去分析和展现自身的财务状况，避免虚假或者故意隐瞒。部分中小企业为了能够顺利得到融资，有时中小企业会刻意隐瞒或者夸大他们一些实际经营信息。对于商业银行来说，他们所掌握的信息没有中小企业多，在风险评估的考虑之下银行会更加信任有信息披露及监管的大型企业。为了避免坏账带来的风险因素，银行会对中小企业拒贷。即便银行在提供贷款的时候具有深入了解中小企业财务的机会。但是，对于中小企业所涉及大的民间融资状况却很难准确把握，这本身就是信息不对称下带来的风险因素。银行作为出资方，如果不能够准确把握对方的财务信息，很难有效的控制财务投资风险。同时，银行对于中小企业的运用能力、发展趋势在不能够充分掌握去财务信息的情况下也很难做出准确的判断。鉴于此，银行在对中小企业的融资当中为了能够让自己处于有利的位置，避免因为信息不对称带来的判断失误，往往对中小企业有着更高的审核要求或者降低融资额度，甚至直接拒绝贷款申请，这就让中小企业的融资难度不断攀升。
“信贷工厂”在很大程度上就是让双方之间的信息能够更加的对等，这就让商业银行能够对中小企业的信任程度提升。“信贷工厂”的目的是在贷款之前就已经对这些企业进行了性质、特征等基本信息的调查，并且很好的对其进行种类性质的划分。这直接节省了商业银行信息不对等中的关注的焦点问题。
在获取相应的企业信息之后，商业银行可以根据所获得的信息，合理的发挥自身优势去进行贷款审批。
2.2.2流程银行理论
1994年，保罗《银行再造》中写道：“银行为了获取在质量、成本、反应速度等绩效方面出现巨大的改变，以流程为核心对银行经营进行了根本性的再思考和流程的彻底再设计”。上世纪90年代，我国引入该理念，并且从2005年银监会正事提倡实行。这种模式是以流程为运营主线，然后坚持客户为根本的经营模式，对资源进行重新整合，以部门、职能为主的运行机制，实现更高效率。
虽然国家大力提倡银行转向流程银行，但是我国大部分商业银行依旧采取的是传统的经营模式。传统的部门银行形式，也就是以组织结构为核心进行资源配置、人员管理以及业务运作。整个的商业银行的业务都要受到整体的组织框架的约束。我国商业银行长期形成的“部门银行”格局，在当前经济转型和市场激烈竞争下，这个模式不适应越来越多的用户需求。这种部门银行的组织架构表现出风险管理和定价机制较为薄弱、信息传递效率集中化程度较低、功能不集约导致资源错配严重、部分管理职能重叠等等。在应对市场突变而引发的各种事件的时候，传统的运营模式就会出现应对效率低、市场反应慢、成本高、客户体验差等等众多的现象。流程银行则针对这些进行改变，在摆脱了组织架构的束缚之后，商业银行的运作核心发生转变，这也就直接重塑了银行的运行模式。不仅能够降低整体的运营成本，而且在信贷运作中能够极好地应对市场的反应，为客户带来更高的服务效率和质量。
2.2.3集群融资理论
这种理论主要是指的把某个区域的某个产业或者把具有共性和关联性的企业通过某种形式发生金融关系的创新融资模式。在中小企业的集群融资当中，商业银行应该对整个集群进行整体行业发展趋势的判断和梳理。这样就能够避免对单个客户进行的授信或者调查中出现的行业认知的错误判断。同时，商业银行在对中小企业集群用户的融资时，也应该转变单一的授信担保方式。可以采用多品种、多元化的抵质押物。该理论对于商业银行对中小企业的融资具有
很强的指导优势：
第一，商业银行通过这种模式可以对中小企业的集群进行融资，能够获取规模的经济效益。通过集群内同性质众多中小企业的融资能够让商业银行得到更多的可观的经济收益。这就比单一的中小企业向商业银行申请贷款所获取的经济效益要可观且效益高。如果中小企业能够形成较大的集群，甚至能够为商业银行带来大企业融资所带来的可观的经济收益。
第二，通过这种集群模式，商业银行就能够在地理位置或者行业领域上获取相应的优势。商业银行能够对某个地理区域内或者是某个行业内的中小行企业进行集体融资。商业银行在面对多客户的同时能够获取信息的便利性就提升，获取信息的途径也得到提升。同时，对于中小企业集群融资还能够采用批量授信的形式，降低了交易成本。随着时间的积累，商业银行对该行业或者是该地理位置的中小企业就会有着十分全面的信息了解。这对今后针对该地区或行业的散户信息的收集也是十分有利的，并且能够降低对单一中小企业今后的贷款成本。
第三，集群融资能够在很大程度上降低商业银行的经营风险，根据大数据法则，数据群越大则其平均结果越具有稳定性。因此，面对中小企业集群所获得的的数据信息对面对单一的中小企业所获取的信息判断具有更强的可靠性。小微企业会围绕同一产品和共同的目标进行发展，这样商业银行也可以提高集群内客户的产业风险预判，从而大幅度提升银行的风险管理。
第3章JX银行“信贷工厂”线上业务的现状及问题
3.1JX银行小微企业“信贷工厂”线上业务现状
3.1.1JX银行“信贷工厂”现状及特点
JX银行“信贷工厂”模式采用的是专营机构运作，结合灵活的营销方式机制开展信贷批量操作，实现了网上信贷业务的批量化营销。“信贷工厂”模式实行了信贷业务的专业化分工操作，JX银行的营销经理和信贷经理他们各自完成各自的任务，营销经理的任务是负责线上营销活动开展，在网上开展各种营销活动，信贷经理的责任是负责撰写调查报告，以及管理信贷业务流程业务操作，“信贷工厂”模式下的信贷业务实现了线上业务批量化营销。JX银行信贷经理在2011年开启了“小微企业信贷工厂”项目操作，“信贷工厂”坚持以客户需求为服务导向，在线上试着开展各种信贷营销业务，根据市场调查了解中小企业信贷需求，然后结合某种中小企业有着共同特点的客户群体创建网上信贷业务，通过互联网主动寻找客户，为他们开发适合他们的金融需求信贷产品，然后网上进行批量化营销推广。
JX银行启动“信贷工厂”网上业务启动之后，在企业内部建立了专业化的“信贷工厂”营销团队，根据当地中小企业的经营特点和当地主要产品企业的经营情况，主动地从网上寻找客户，多渠道的发现网上目标客户。JX银行“信贷工厂”的营销经理的职责是挖掘客户，通过网上平台、手机平台等，积极宣传银行设计的信贷产品，对统一类型的客户开展专业化的网上批量化营销。按照“信贷工厂”规范化的业务操作标准，JX银行的信贷经理专门为中小企业进行信贷业务专职操作；JX银行的风险经理把原先银行的审贷会和审査人员统一起来，直接根据信货经理的业务操作流程和操作的各种事项进行信贷风险评估，并且出具各个信贷业务的风险报吿，这样通过专业化的评估缩短了信贷业务的平均审批时间，也提高了审批质量。JX银行“信贷工厂”模式主要集中利用自身商业银行规模小，审批层级少的优势，结合线上资源利用，努力争取更多用户，JX银行“信贷工厂”的主要特点有：
（1）实行单线审批，直接授权
JX银行的“信贷工厂”模式中，设置了专门专营机构运作，这种模式不同于双线管理模式，“信贷工厂”模式可以充分利用专业转职机构优势进行业务的单线审批工作，避免了时间浪费。单线审批使得JX银行小微企业信贷业务专营机构的风险经理拥有与专职机构，并且让银行信贷经理可以得到银行专线的审批权限，为小微企业信贷业务审批开展提供更好更专业的服务。
（2）积极拓展了营销渠道，实现了批量化营销
JX银行为了拓展线上业务，争取更多的用户，JX银行运作“信贷工厂”的过程中非常更注重产品的营销，并且加大了信贷产品开发与线上信息系统开发力度，立足当地小微企业业务市场，在对它们了解的基础上，设置适合它们的专业产品，希望可以利用网上特色营销服务可以争取当地的更多小微企业客户。JX银行通过在前台建立了专业化的营销团队，让他们通过网络渠道积极开展了多种营销，主要包括企业网站渠道营销、交互网站平台营销、大型会展平台营销等等。在开展营销过程中，根据不同的渠道，营销人员寻找不同的客户共同特点，然后开发不同渠道的合适产品，有针对性的开展不同渠道的营销，为不同用户打造适合他们信贷产品，然后把开发的产品在线上进行批量化营销推广。
JX银行引入“信贷工厂”模式后，线下营销的效率优势快速呈现，“信贷工厂”在正式运营后取得了良好的效果，在运营的第一年时间内，JX银行就通过互联网增加100多户中小微企业线上贷款业务，JX银行的贷款余额也出现了大幅度的提升，提升了80%。目前，JX银行“信贷工厂”模式还在不断的完善和发展中。
3.1.2贷款规模和客户数量
图3-12012年——2017年JX银行线上小微企业贷款余额
从图3-1中小小企业线上贷款余额，近五年来的数据可以看出，2016年JX银行小微企业贷款余额达到34.5亿元，是为近五年来JX银行经营过程中小微企业线上业务取得的最高值，2017年出现了回升，到2017年12月，线上贷款余额为30元，又出现了小幅度的提升，占JX银行全行贷款15%。JX银行“信贷工厂”实施后，线上贷款余额整体呈上升趋势，特别是2016年开通微信小微企业信贷业务，小微企业贷款余额达到最高值。
自JX银行“信贷工厂”实施后，小微企业贷款信贷业务平稳上升，给越来越多的小微企业提供了更多的信贷机会。近几年贷款余额波动不大，整体呈现逐年递增的趋势，这样也使得小微企业贷款余额占全市企业贷款余额的比重有所上升。
小微企业2013年——2017年贷款户数增长较快，特别是2014年，每年户数在全行有贷户比例均在30%以上，2014年JX银行针对不同行业的小微企业推出了多重产品，吸引了很多企业关注，并且2016年推出微信信贷项目，也使得小微企业用户数量明显增加。JX银行实行“信贷工厂”模式后，起的了良好的效果，虽然全行贷款户数在2017年上半年有所下降，不过整体还是程上升趋势。
3.1.3贷款覆盖面和集中度
JX银行根据多样化投资分散风险的原理，在把“信贷工厂”模式中信贷资金投向了不同行业，这样就尽量因某一行业出现经济衰退，而给JX银行信贷资产带来风险。JX银行“信贷工厂”建立后，贷款投向已逐步扩大到当地重要的13个行业，如2017年，主要行业的信贷情况。
图3-32017年JX银行线上小微企业行业所占比情况图
从图3-3中可以看出，在2017年的信贷行业中，前三名是交通运输业、批发零售业和制造业，所占比例分别为33%、31%和22%，占总数的86%。这三个行业也是当前小微企业较活跃的行业。并水利环境行业占8%，也是近年来投资较多的行业。同时也可以看到，投资相对比较集中，这样风险较大，一旦集中投资的行业出现行情不好，就可能带来很大的风险。
3.1.4贷款申请获得率
小微企业“申贷获得率”情况如图3-4所示。国家对中小企业扶持力度不断加大，2015年更是下达了对中小微企业的贷款指标，提出了三个不低于，这直接促进了中小微企业获取贷款率的提升。从图3-4可以看出，JX银行实行“信贷工厂”模式以来，小微企业申贷获得率相对较高，一直保持在93%以上，这也说明向JX银行申请贷款的企业九成以上都可以均获得贷款。
JX银行实行“信贷工厂”模式给更多的小微企业提供了信贷机会，较高的
信贷申请获得率，让小微企业获得实惠，可以获得申请的信贷资金，这为小微企业的可持续发展提供了更好的发展环境。
3.1.5客户数量及不良贷款情况
JX银行“信贷工厂”模式运行以来，不断的对自身经营进行调整，在国家政策的支持下，JX银行把“小额多户”作为“信贷工厂”的目标，并且在信贷过程中，尽量提高信贷风险管理水平，做好企业贷款风险控制工作。JX银行“信贷工厂”启动之后，取得了良好吃成绩，500万元以下中小企业网上信贷用户数量增加，小微企业贷款户数数量也在不断提升。通过调整，JX银行结构调整后，小微企业用户明显增加，这和JX银行定位明确，加大小微企业服务是分不开的，到2017年，小微企业用户占总信贷用户的51%，远远超过2013年12.5%。为了争取更多线上优质信贷用户，JX银行把网上信贷用户的户均贷款额度进行了调小变动，这样可以在资金不动的基础上，增加小微企业数量，为更好的优质小微企业提供服务。贷款数额降低，小微企业信贷还款压力降低，这样也能降低JX银行信贷工厂不良贷款，提高信贷工厂信贷质量。
3.2JX银行小微企业“信贷工厂”线上业务存在风险问题
3.2.1受宏观政策影响信贷投向过于集中
JX银行目前在小微企业信贷中，信贷企业所属的行业中“制造业”排行第一，“批发和零售业”排行第二，“交通运输行业”排行第三。信贷金额中，三大行业企业贷款余额占总数的80%以上，银行发放贷款的行业比较集中，这和JX银行经营历史有着很大的关系，JX银行在很长一段时间内受计划经济体制影响，面相的客户也就比较集中。JX银行从建立之初，把主要的贷款一般都投向了传统行业较多，而当前对于科学技术含量高的科技产业、新兴行业由于缺乏必要的人生和了解，JX银行投向还比较少，这样的行业投资结构不够合理。
商业银行信贷业务本身就存在着经营风险。只要银行发放贷款，就可能存在不良贷款的风险。为了降低风险，商业银行会通过各种方式提高自身的信贷风险控制能力。例如在放贷初期，JX银行可以将目前贷款投集比较行业的行业进行分散，分成更多的行业，这样就能降低银行信贷资金的行业集中投放程度，分散化的投放方式，可以把资金流向更多行业，这样不断是新兴的行业，还是传统的行业，他们的发展都和银行兴衰紧密相连，就算有的行业在发展中不景气，其他行业只要能够取得良好发展，也会给JX银行带来好的影响，这样就不会因个别行业出现周期性波动给JX银行经营带来较大影响。
JX银行在以后发展中，应该做好市场调查，了解不同行业的发展状况，然后结合对不同行业进行分析情况，投向风险较小的某些行业重要就能降低投资风险，也能通过调查，了解一些高风险行业的发展状况，避免给JX银行自身发展带来影响。
3.2.2专业化人才不足
“信贷工厂”规模化经营需要专业人才作保证，JX银行需要打造一支能够胜任“信贷工厂”模式要求信贷业务专业人才队伍，实现“信贷工厂”的专业化、标准化、流水线作业。
目前近年来我国经济发展速度变缓，实体经济受到冲击，很多行业实体经营发展不乐观，这也给我国金融业带来了比较大冲击。在整体经济发展较缓的今天，小微企业发展的生命周期缩短，经营面临着越来越多的问题，如果经营中问题得不到解决，特别是融资问题得不到解决，小微企业就会带来巨大冲击，包括破产、倒闭危险。近年来，小微企业倒闭，也提高了小微企业的不良贷款情况，它们一旦倒闭，就无法及时还款，给银行也带来了很大的影响。目前JX银行信贷业务管理中存在很多问题，在一定程度上也提高了经营风险，比较突出的问题有银行激励机制不健全，难以提高员工的工作热情，配套措施不到位，影响了员工的办事效率，也造成了业绩突出和业绩平平的员工在实际的奖励中差距不大，也难以调动员工的积极性和主动性。由于缺乏积极的激励措施，客户经理对他们的付出得不到满足，这样也造成了他们工作时思想消极，主动性和创新性不高，这样也难以形成更加专业化、上进心强、能力强的人才明显不足。
JX银行基层行的客户经理队伍结构也不够合理，主要体现在当前客户经理主要以45岁以上的年龄大的为主，占80%以上，45岁以下的年轻的较少，造
成了年龄结构不合理。JX银行专业从事小微企业信贷业务的年龄在45岁以下仅占全行从事信贷业务客户经理人数的20%，并且研究生学历较少，不到10%。JX银行部分小微企业客户经理在贷前调查时，由于很多学历不高，调查能力有限，他们调查报告经常不够全面，涉及到的很多关键问题有时不能调查到位，这样就不能准确的了解客户真实情况，也给银行信贷决策带来了一定的风险，如果JX银行的专业人员不能出具准确的贷前信息采集，加上不能做好风险管理，就很容易造成信贷决策失误，给银行带来风险。
3.2.3产品方案和流程标准化不足
JX银行自开启“信贷工厂”以来，一直在努力开展各项工作，并且取得了良好的效果，进过几年努力，信贷业务工作人员能力得到提升，工作效率得到了提高，JX银行开展“信贷工厂”帮助了很多小微企业融资，也得到了他们的认可，不过JX银行当前的“信贷工厂”模式还存在一定的问题，当前业务的“标准化”流程还需要进一步完善，提高标准化水平，提高银行的贷款余额和贷款户数增长速度。
JX银行实施“信贷工厂”模式，把重点放在小微企业上，主要针对小微企业未来发展设计相关方案和产品。但是，目前JX银行在业务开展时，很大程度上采用传统的业务方案，业务进展时，遇到问题，还是向上级行请示，缺乏自主决断能力，上级审核后才能进一步开展，这样的业务流程缺乏时效性，难以发挥线上中心业务流程优势。设计方案经过多部门多次沟通，设计的新产品开发也带来了滞后性，延长了交易时间，不利于银行业务开展，也影响了JX银行营销的发展时机。目前JX银行的线下业务办理还没有完全实现标准化流程操作，只是客户准入可以进行标准化操作，审批和申请存在较大的差异，这样在对申请和审批时，还是单个的进行，不能进行全面批量化进展。虽然JX银行在网上信贷业务开展中，为专业集群市场客户开发了一系列的“标准化”产品，而在实际操作中，信贷业务流程还是通过想上级进行申报，然后再一一定夺。没有真正实现信贷工厂业务的“标准化”操作，在以后的经营过程中，JX银行“信贷工厂”需求加快“标准化”流程，真正实现线上业务标准化发展。
3.2.4风险管理不到位导致不良贷款攀升
JX银行由于风险管理不到位，缺乏对小微企业金融业务严格的监管，这样就增加了银行网上信贷风险，从2016年JX银行小微企业不良贷款余额7000多万元，比2015年年初增加1500万元，不良率为5%左右，并且近几年JX银行网上信贷业务不良贷款率还有升高可能，JX银行必须提高风险认识，加强网上信贷业务风险管理。
JX银行在对小微企业贷款管理时，经常为了提高业务量，把贷款总量放在第一位，而对信贷管理存在不足。这样在日常的业务开展时，会把更多的人力和物力用在业务营销上面，希望可以争取更多的客户，而对于客户的实际情况，缺乏认真的调查，一旦放贷后，缺乏对信贷小微企业的跟踪，这样很多情况小微企业财务出现问题或者出现倒闭银行不能提前了解，也就造成了有的信贷资金难以回收。为提高JX银行的贷后管理水平，JX银行应该改变当前的认识，不仅要抓营销，还要抓管理，在银行内部设置贷后监测岗，安排专人专岗负责贷后管理，可以提高风险监测水平。
JX银行工作人员有限，加上当前工作人员中缺乏高学历、经验丰富的专家，这样在工作中也就难以了解各种行业、小微企业的发展前景，更不能掌握小微企业发展的精确数据，目前国内也没有可以精确查询小微企业信息的平台，这就JX银行贷前对小微企业了解带来了很大的困难，为了了解小微企业的具体情况，需要花费大量的人力物力去实地调查才能真正了解，为了提高信贷的管理质量和以后信贷工作的开展，JX银行有必要在银行内部建立小微企业信息数据库，形成自己更好的数据库信息，才能更好提高“信贷工厂”客户信息了解情况。
3.2.5担保方式不足导致抵质押贷款比重升高
小微企业一般规模较小，固定资产有限。近几年在JX银行对小微企业发放的贷款主要是抵质押贷款，信用担保方式的抵押却比较少。JX银行抵质押贷款余额近年来一直增加，不良贷款近年来也呈现逐年上升趋势，这在一定程度上说明了小微企业贷款质量情况。将抵押方式作为新客户准入门槛，需要提供大量的抵押物才能顺利贷款，有的优质小微企业抵押物不足，这样就会被拒之门外。如果优质客户因融资不能满足转投他行，就会造成客户流失。JX银行过重
的在意抵押物，这样在一定程度上制约了小微企业贷款业务发展。结合当前的现状，JX银行业务应该加强市场调查，多开发适合小微企业融资需求的产品，尽量降低他们的制约条件。在对小微企业调查基础上，降低小微企业融资的门槛，争取更多优质客户。
JX银行在贷款担保方式上应该采取多种担保方式共存，突破当前的局限，这样才能适应小微企业的发展。尽管JX银行“信贷工厂”模式不断进行产品创新，但创新担保方式运用不足，目前小微企业整体贷款余额占还有很大的提升空间有待提升。
3.3JX银行小微企业“信贷工厂”线上业务风险计量探析
3.3.1项目风险计量评估模型构建原则
为了更好的计算JX银行线上业务开展中面临的风险，本文在对JX银行线上贷款业务分析的基础上，构建了风险模型，在这个风险评价模型建设时，结合JX银行的实际发展的需要，本文提出了采用以下原则：
（1）全面性原则
项目风险评估模型设计的目的是为了降低风险，而JX银行开展线上贷款业务时面临着来自多方面的风险，各种风险如果考虑不周，都会降低评价系统的评估效果，为此，在JX银行构建线上贷款业务风险评价模型时，必须进行全面的考虑，结合全面性和系统性原则，建立相对较全面的考察指标，尽量能从不同的角度可以对商业银行线上业务风险进行全面评估，评价指标做到全面又不重复，形成一个系统的、有机的评价整体。
（2）可比可测性原则
为了提高项目风险评估模型的可操作性，评价指标尽量可以量化，只有可比可测的评价指标，才能准确测量风险的大小，也能让项目风险评估模型发挥更大的作用和价值。评价指标的可比性就是选择的评价指标可以进行对比，通过对比才能清楚了解风险的具体大小。评价指标可测是指选择的评价指标可以具体测量量化，这样通过具体的数学大小对风险具体化，提高评价系统的可操作性。为此，JX银行在项目风险评估模型指标选择时，尽量选择能够测量计算的评价指标，如果不能具体量化，就结合JX银行的实际情况，把指标通过等级
进行量化，这样线上贷款业务风险情况也能更好的具体化。
（3）可操作性原则
项目风险评估模型评价指标的可操作性是JX银行线上项目风险评估模型的指标能够具体操作，可以采集，易于分析。如果选择的指标数据很难进行操作，这样就失去了指标选择的具体意义。目前JX银行线上信贷业务面临的影响因素复杂，选择指标非常重要，只要选择的指标具有可操作性，才能提高选择指标的实际价值，也能在实践过程中，更好的发挥评价的实际价值。
（4）科学公正性原则
项目风险评估模型评价指标应该具有公正性，可以合理的分析JX银行线上贷款业务风险，给项目风险评估提供一个客观的分析，计量评价结果也能客观的反应出线上贷款业务中的实际风险。在项目风险评估模型指标的选择上，做到指标具有科学性和合理性，能够真实、客观的反应当前JX银行线上开展的各项贷款业务实际风险情况。
3.3.2项目风险评估模型构建思路
前面分析了JX银行线上贷款业务风险评估模型构建的基本原则，再次基础上，结合当前JX银行线上贷款业务实际面临的风险情况，加上对当前小微企业信贷经营的整体情况分析，这里提出了项目风险评估模型构建的具体思路，如图3-5所示：
图3-5JX银行线上贷款业务模型构建的基本方法路线
（1）指标的选择。
项目风险评估模型构建时，需要做的第一项工作应该是确定具体的评价指标。通过指标才能更好的评价具体的风险情况，在JX银行线上贷款业务风险评估指标选择时，需要从银行外部因素和内部因素2个层面选择具体的指标。JX
银行线上贷款业务目前主要面临着来自银行外部的宏观经济政策指标、特定政策指标、区域性金融风险指标等影响因素，这些也是需要确认的外部指标，还有来自银行内部的线上业务信贷产品指标、线上业务风险管理与内控指标、线上业务客户选择偏好等影响因素，这些确认为内部指标。
（2）权重的确定。
项目风险评估模型指标确定后，需要根据每个指标带来的风险大小确定每个指标的权重，影响越大，权重越高，影响越小，权重越小。在权重确定时，需要采用科学的方法进行确定。通常权重确定使用的方法用层次分析法和德尔菲法，本文在对JX银行线上贷款业务模型评价指标确定时，也选择了这两种方法，然和结合JX银行线上贷款业务实际情况，咨询相关的专家，确定每个指标的权重。
（3）指标的处理。
本文在项目风险评估模型指标处理处理时，使用递阶层次的综合评价模型进行处理，这个综合评价比较成熟，也适用于银行经营业务风险评估。使用这个综合评价明显能够精确的计算出评估结果，提高了评价结果的准确度，可以为银行的信贷风险决策者提供有效的数据参考。
（4）综合计量。
指标确认后，加上权重也确认了，这样就有可以使用定量分析法计算出具体的JX银行线上贷款业务风险大小。最后这个定理计算的结果大小应该结合JX信贷业务的经验，进行对项目理性分析，看看两个结果是否一致，如果存在很大打差异，说明两种评价肯定有一方存在问题，这时就需要进行认真分析，到底问题出在定性分析上，还是定理分析上，找出造成差异的具体原因，然后再次认真进行定量分析和定性分析，尽量让两个结果一直，这样JX银行信贷的管理者就可以根据具体的线上贷款业务风险评估模型评估结果，做出相应的决策，提高JX银行信贷工厂的风险管理水平。
3.3.3JX银行线上贷款业务计量评价模型设计
（1）评价指标选择
结合JX银行信贷工厂评估模型的构建原则和构建思路分析，本文对JX银行信贷评估模型指标进行表3-1的具体设计，设计中建立了四级指标，最低级
指标是四级指标，这个指标是可以量化、可以测量的具体指标，指标最高的是一级指标，这个指标就是信贷工厂具体业务的风险指标，根据这个指标就可以确定具体的信贷业务操作。
本文设计的JX银行线上信贷工厂业务风险评价模型一共选择了23项D类指标，这些指标从不同的角度代表信贷业务影响，具有一定的代表性，指标选
择相对也比较全面，在计算时，采用从低到高逐级计算，最终得到JX银行线上信贷工厂业务的具体风险。
（2）权重设计
1）确定指标权重
为了更好的对JX银行线上信贷工厂业务风险评价模型权重指标赋值进行理解，本文选择了表3-1中的B1一个相对较小具体的评价指标进行权重赋值分析。B1对应的三级指标指标C1-C3，C1-C3这三个指标共同作用B1的情况，而C1-C3三个指标所产生的风险大小不同，结合它们的影响风险大小情况，使用专家调查法对指标情况进行分析后，根据德尔菲法和层次分析法对每个指标进行权重赋值，如表3-2，权重赋值分别是0.4、0.3、0.3，其中宏观经济政策风险指标C1影响相对较大，权重赋值为0.4。
2）指标赋值
JX银行线上信贷工厂业务风险评价模型指标赋值时，采用了等级评分法对定性指标等级赋值，然后使用德尔菲方法确定指标对应的权重，结合递阶层次综合评价模型的基本原理和公式3-1，推算出上级对应的指标大小：
IB1=wiICi=65*0.4+60*0.3+60*0.3=26+18+18=62公式（3-1）
i1
结合公式（3-1）是在C指标赋值的基础上计算出对应的B级指标大小。同样的道理，通过D级指标赋值和权重计算出C级指标，然后通过C级指标权重和计算的赋值情况计算出B级对应指标情况，最后通过B级指标计算出A级指标对应的风险大小。这样就可以结合表3-2的加权平均法计算，最终得到JX银行线上贷款业务风险评价得分，这样JX银行就可以根计算出的线上信贷工厂业务风险大小，作出相应的调整。
（3）模型构建
结合上面的综合分析，本文在对JX银行线上贷款业务风险评价模型进行图
3-2的具体构建，这个评价模型采用了四层评价指标构成，最高一层计算出的结果就是具体的线上信贷工厂具体的项目的风险实际大小。
图3-6JX银行线上贷款业务风险递阶层次综合评价模型
为了清楚的了解评价结果的风险大小，结合当前JX银行的特点，在积极咨询专家的基础上，提出为I—IV四级标准的评价指标，如表3-3所示。
3.4评论结果
JX银行线上信贷工厂业务风险评价模型中各项指标价值进行了加权综合计算，在加权时采用了乘法合成加权平均法和加法合成加权平均法，各个指标的权重确定是基于层次分析法、历史参数法和排序法等方法得到的。JX银行线上信贷工厂业务风险评价模型各个层指标具体计算情况如公式（3-2）——公式
（3-5）所示：
Ic=wiIDi1
公式（3-2）
通过公式（3-2）计算出：IC191.2，IC288.7，IC391.3，IC489.8，
IC583.3，IC686.3。
通过公式3-3就可以计算出JX银行线上信贷工厂业务风险评价模型中C
层指标的具体指数值大小。
IB=wiICi1
公式（3-3）
通过公式（3-3）计算出，IB190.48,IB286.45。
根据公式3-4就可以在求出C层指标赋值确定的基础中，结合对应的权重，计算出JX银行线上信贷工厂业务风险评价模型中外部指数和内部指数具体大小。
IA=wiIBi1
公式（3-4）
通过公式3-4，计算出IA188.06。这个结果就是JX银行线上贷款业务的
具体风险大小，结合表3-3分析的风险等级分值，可以判断评估的当前JX银行线上贷款业务风险较低，风险等级大小为Ⅰ级。
第4章商业银行小微企业“信贷工厂”线上业务风险控制的建议
4.1商业银行小微企业“信贷工厂”风险问题的处置途径
4.1.1建立不良贷款追究机制
不良贷款是商业银行信贷中非常重要的问题，也是难以避免的问题，为了降低不良贷款率，建立不良贷款追究机制非常重要。通过建立不良贷款追究机制，可以加强对不良贷款的追究，降低不良贷款损失。
在不良贷款追究机制建设中，要把不良贷款也销售人员和管理人员的业绩挂钩。“信贷工厂”每笔业务中有安排具体的风险管理者，并且不良贷款中把造成不良贷款的原因进行分析，找出主要责任，并对相关人员给与一定的物质惩罚或者是和他们职业升迁挂钩，这样“信贷工厂”开展每笔信贷活动时，相关人员都会提高风险认识，提高信贷质量，降低风险。
4.1.2建立信用档案管理
小微企业很难从银行获得融资，这和他们的信息的不透明，银行不了解有着很大的关系。JX银行目前还没有建立小微企业信用档案，银行现有的数据信息很难查询到当地的小微企业相关的征信情况，加上小微企业经营相对封闭，财务信息对外不公开，这样JX银行也就很难对小微公司的信用情况进行了解。因此，商业在发展“信贷工厂”过程中，必须加快对小微企业各类信用系统建设，在银行内部建立当地的小微企业信用档案。
在小微企业在银行进行业务办理时，建立它们的信用档案，信用档案中涉及到的小微企业信息要全面完整，不仅包括小微企业的财务相关信息，还要包括信用信息。为了获得更好的小微企业信用信息，银行有必要和当地的公安机关、工商机关、司法机关、环保机关和税务机关等众多部门建立共享数据信息
库，众多部门联手建立完善的小微企业信用档案，尽量做到这些机关部门关于小微企业信息可以与银行内部系统进行对接，在小微企业进行信贷时，商业银行就可以根据信用档案及时了解小微企业的信用状况，降低线上信贷业务风险。
4.1.3建立预期催款机制
为提高小微企业业务风险预警能力和技术手段，商业银行需要建立预期催款机制，提高银行的风险预警能力。预期催款机制建设中，对“信贷工厂”的每笔业务都建立完整的时间系统到达交款时间后，就可以催小微企业还款，这样就可以起到一定的预警作用。
在催款机制建设中，需要把客户生产经营、客户信贷时的押品管理、客户企业的财务及非财务指标、客户企业的授信条件落实情况和客户企业的结算业务量等做一个详细的分析，建立不同的等级，对于优质客户，如果没按时还款，就做提醒，对于那些风险较大的客户，可以派专人去催款，并且在企业现场可以了解企业情况，避免企业倒闭或者跑路而银行不知，给银行带来巨大风险。
4.2优化商业银行小微企业“信贷工厂”线上业务风险控制的建议
4.2.1切实发挥“信贷工厂”标准化的作用
首选需要优化各环节分工协作，发挥“标准化”流程作用。信贷过程中涉及较多环节，审批流程冗杂一直是制约小微企业线上贷款流程的关键因素，小微企业融资额少，数量多，需求急，按照商业银行的客户的贷款标准和要求，一般小微企业审批效率较慢。这样就需要把“信贷工厂”的营销岗位贴近市场，设在基层行，客户经理的任务是拓展客户，负责营销，健全激励制度，充分调动基层行全部营销人员的动力。还要根据小微企业的风险特点和行业特征，设计非现场的贷后管理台账，定期对小微进行走访动态监测以及持续跟踪，做好非现场的贷后管理工作。
其次是设计好“标准化”产品，提高“信贷工厂”运行效率。“信贷工厂”的产品设计不能脱离现实市场情况，在对小微金融产品设计时，应根据行业的类别和不同需求，正确把握每个行业的发展规律，对不同行业的小微企业进行分类，然后设计针对性的产品，提高“信贷工厂”的标准化水平。
4.2.2提升人才的专业化
小微企业财务规范性不高、关联关系隐秘、信息透明度较低，这样小微企业的信贷风险识别比大型企业要大，这也给JX银行的客户经理在线上工厂业务开展时风险意识提出了更高的要求。如果商业银行的客户经理缺乏从业经验，专业技能不够，加上JX银行对客户经理的持续培训机制不到位，造成银行客户经理能力和素质有限，很难满足岗位适应性需求，使得他们难以在工作中对小微企业授信管理更好的操作，为此需要提升人才的专业化水平。
商业银行的小微企业客户经理不仅需要一年以上的业务授信经验，还需要他们有着较强的专业知识和专业技能，经过省行小微企业部门统一进行培训，只有培训考核合格，取得相应资格，并且经过了专门的技术学习和专业化技能学习，才能提升他们的能力和专业水平。现在很多商业银行因部门人员紧张，每个客户经理面临大量的工作，加上他们对本行信贷政策没有足够的理解，对借款人提交资料中也没有进行全面、系统、认真的分析，就导致很多问题在申请时就没有没有发展，加上精力有限，贷前缺乏必要的调查和贷后管理时没能足够的重要，这就造成了小微企业信贷风险提高。商业银行需要严格小微企业客户经理准入资格管理，进一步加强对于小微企业客户经理素质建设，给小微企业客户经理进行定期的后续教育和后续培训，让他们掌握足够的技能，同时还要鼓励小微企业客户经理他们利用业余时间，不断自我充电学习，不断提升他们的整体胜任能力。
4.2.3加大批量化营销
在批量化营销过程中可以从以下几个方面努力：
（1）在银行内部建立“一站式”的线上信贷服务模式
经过多年的发展，JX银行对线上信贷也有所熟悉。JX银行应该做好市场分析，以市场为导向，积极了解客户需求，建立以客户为中心的服务理念。还要改变当前零散式的服务，为小微企业提供“一站式”的信贷服务，这样不仅可
以提高办事效率，也能缩短用户办理时间，为小微企业提供更好的信贷服务。
（2）合并或删除“重复性”业务，缩短业务流程
商业银行“信贷工厂”有的环节是重复的，或者多次操作，这样就延长了审批时间，不利于小微企业顺利申请。商业银行应该缩短审批的流程，目前审批中的环节存在重复，有的环节就是浪费时间，为了提高“信贷工厂”业务进展速度，应该对当前的“信贷工厂”业务进行认真分析，减少不必要的环节，这样就可以在保证质量的前提下，掌握客户的必要信息，提高小微企业网上工厂信贷申请时间。
（3）构建“并行式”的高效操作模式
JX银行信贷业务操作模式一直采用按部就班的形式，这样根据业务开展依次进行，如果操作过程中一个环节处理不好，就整个过程就会耽搁下来，这样也就大大增加了小微企业申请时间。因此JX银行再线上信贷操作过程中，需要考虑小微用户的需求，一般小微企业申请贷款时，资金要求都比较急，将产品开发设计和部门流程的处理并行操作，就可以加快操作速度，也能降低了信贷业务处理的成本，提高信贷服务的效率。
4.2.4加强风险监督管理水平
随着巴塞尔新资本协议实施，银行更加重视风险管理，加上科学方法运用，银行信贷风险得到了降低。目前常用的方法有信用风险组合管理法、如压力测试法、内部评级法法、评分卡方法等等，这些方法都被银行运用到了风险管理中，也发挥了积极的作业和价值。目前，商业银行线上信贷风险的管理很多科学方法还没有运用到，很多商业银行在“信贷工厂”风险管理中主要采用定性分析方法，这种方法精度不高，难以准准的表达风险情况，也不利于针对性的风险管理，落后的管理手段和管理方法给很多商业银行风险管理带来不利，有时也造成了巨大的经济损失。
为此，笔者建议JX商业银行在“信贷工厂”风险管理中要积极解决国内外风险管理体系，引进先进的风险管理方法，并且建立网上信贷工厂业务风险评价模型非常重要。结合商业银行“信贷工厂”的实际情况，构建适合商业银行“信贷工厂”业务实际的信用评级体系，通过这个评价体系进行科学信贷决策，在一定程度上可以降低银行经营风险。
4.2.5多元化合作创新担保方式
抵质押担保方式在“信贷工厂”中目前是商业银行的主要方式，在此基础上，需要加强多元化合作，在多元化合作创新中本文提出如下建议：
（1）银行应该加大与政府部门的合作
政府部门对于银行来说，政府征信体系非常重要，因为政府有着强制性，并且有着信息采集优势，这样就可以通过自身优势，不断完善企业征信体系，为银行和其他部门需要提供帮助。
（2）加大与政策性担保机构的合作
目前，社会上有很多担保机构，他们对与企业的信息采集也有着一定的优势，经过长期的业务开展，担保机构很很多小微企业合作。为了降低信贷风险，在贷前调，需要做好申请贷款的小微企业信息搜集工作，这些信息不仅包括小微企业法人和负责人信息，还要考虑企业负责人的个人人品、企业的还款能力、小微企业的资金实力、贷款的担保形式等等，综合分析这些因素，然后结合以前的经验做出小微企业信贷等级情况，为小微企业进行信贷支持。目前担保机构已经与银行系统、政府机构合作，建立政策性性风险补偿机制，商业银行就可以利用担保机构平台，加大与政策性担保机构合作，解决小微企业融资难的问题。
（3）增加创新组合担保方式
商业银行创新方案和担保方式结合使用，这样可以适当提高组合贷的比例，例如商业银行在“信贷工厂”模式中，结合企业的实际情况，决定采用“抵押保证”还是“抵押信用担保”。对于抵押物相对充足的小微企业，可以采用“抵押保证”，对于那些抵押物不足的小微企业，应该加大对它们的调查，了解小微企业过去发展情况和当前发展情况，预测企业未来发展情况，如果这个小微企业经营良好，并且有着良好的发展前景，这个小微企业还款能力相对较强，这时商业银行可以采取信用担保，或者信用担保+抵押担保的组合贷模式，为它们提供信贷服务，也能尽量降低银行信贷风险。
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