2032 浏览3.2.2中国工商银行E分行个人金融业务产品类型与运营模式
（1）个人金融业务以存款替代型运营
中国工商银行E分行个人金融业务发生、发展在传统金融体系的压抑之中，在传统的金融体系下，需求、供给以及市场均受到了束缚，传统形式的金融体系下，E分行的个人金融业务主要以居民储蓄为主，E分行不断拓展经营，逐步突破传统金融体制下的束缚，在这种模式的影响下，个人金融业务主要以存款替代型为主。中国工商银行E分行“大资管”影响下的个人金融业务就是以该种模式存在，其指定主要是为了解决个体居民除了存款之外，缺乏其他多元化、风险低的投资理财产品的问题。但是E分行仅仅是从需求方面入手，缺乏从自身管理角度的衡量。
（2）个人金融业务主要以保本收益型运营
内蒙古自治区的E分行个体理财业务主要以保本浮动收益③为主，这与当地的经济发展情况密切相关。当下，E地区的经济正处于“大资管”转型时期，工业产业化升级还在进行中，相比高风险高收入的金融理财产品，居民更加青睐于低风险低收益的保本收益类型。因此E地区根据“大资管”时代的要求，设计保本浮动收益类型的金融产品与金融服务，以此来满足当地居民的需求。除此之外，E分行还根据当地个体的多样化需求，推出非保本收益类型的金融理财产品，其中代表性当属“灵通快线”服务，采用较高收益和较高风险的策略来满足经济条件较好的个体需求，以适应当地多样化需求、多样化发展的情况。E分行形成了以保本收益为主，以非保本收益为辅的个人金融服务体系。
（3）个人金融业务主要为自主经营，缺乏创新型产品类型
银行的金融业务产品与运用模式与银行的发展以及“大资管”时代背景息息相关，银行在不断创新产品类型、调整发展结构的过程中，其理财业务的模式也随之更新。中国工商银行E分行在发展个人金融业务的过程中，主要以自营为主，主要通过投资
③吴莎.大资管背景下GS银行江西省分行理财业务发展策略研究[D].江西财经大学,2018.
门槛、投资起点的高低等形式来吸引客户、引导客户，从而达到融通资金的目标。除此之外，个人金融产品与服务的销售形势主要采用各大线下营业点开展，线上开展尚未完善，认可度也不高。E分行的运营模式缺乏一定的创新型与便捷性，虽然做到了保本收益，但从长久来看，不利于中国工商银行E分行的发展。
3.3“大资管”背景下分析中国工商银行E分行个人金融业务
3.3.1混业经营发展态势呈上升趋势
金融业的混业经营模式已经发展起来，在金融行业，客户要求金融机构提供越来越多的服务类型与服务产品，面对激烈的市场竞争，金融行业也需要通过不断发展、扩展自身的业务范围，来增加自身的实力与盈利水平。从整体的经济环境来看，金融业的主要目的就是资金的融通，只有将社会上的闲置资金充分利用起来，社会的经济才能实现快速发展，在这样的大形势之下，如果商业银行过于保守，则必然影响自身的发展。正是认识到在这一问题，中国工商银行E分行积极朝着混业经营发展态势发展。
一方面表现为E地区的证券、券商以及保险公司不断积极与其他金融机构开展合作，并且证券、券商以及保险公司在获得较高的收入同时，并不承担相应的风险。在这样的形式下，不仅可以促进资产管理的发展，也可以在相互经营发展中不断寻找更多的合作良机。
另一方面表现为E分行开放度提高与业务范围的全面化，进而引起了金融体制的变革，推动了混业经营态势的发展，在这样的环境带动下，E分行不断创新金融产品与服务，不断摆脱传统金融体制的束缚，来寻求自身银行更大的发展空间。
3.3.2“大资管”促进个人金融业务发展
随着我国金融市场的不断放宽，各种类型的金融子行业受到监管的认可，比如：证券、保险以及券商纷纷涌入市场，不断与传统金融行业争夺市场，资产管理市场走向混业经营状态。在这种形势下，商业银行面临着巨大的压力，尤其是二级分行，如何发挥自身的特色，在“大资管”激烈的竞争下，吸引客户，成为众多商业银行迫切需要解决的问题。
E市是内蒙古自治区的第一大经济强市，连续十五年来保持内蒙古经济增长第一，金融市场发展相对成熟，城市金融理财业务也十分成熟，E市的金融发展如若继续以企业单位为中心，在当下市场竞争环境下很难突破实质性的进展，争取较大市场份额的增长也面临诸多困难。相比之下，随着E市经济的不断发展，广大个体居民群体的收入水平不断增加，闲置资金的增加，对个人金融业务的需求也随之上涨。因而在“大资管”时代背景下，将目标定位于满足居民个人金融理财的需求，对于中国工
商银行E分行的长久发展是十分有必要的。
中国工商银行E分行作为传统的商业银行，传统的金融业务占较大比例，在银行的收入比例中，存贷款利差占据了绝大部分比例，然而随着“大资管”时代带来的利率市场化，使得E分行的整体营业水平受到较大影响。面对市场利率化的变化，银行收入减少，各大商业银行纷纷调整自身业务发展战略，拥有雄厚传统基础业务的E分行，在以往的金融业务体系中拓展个人金融业务的发展，是提高自身盈利水平的良好策略。
3.4中国工商银行E分行个人金融业务发展存在的问题
3.4.1个人金融产品差异化减少
中国工商银行E分行中的个人金融业务差异化不大，主要分为保本收益类与非保本收益类，保本收益类主要有基金、国债等产品，非保本收益类主要有“步步为赢”和“灵通快线”两款产品，但也仅仅是针对人民币的理财，产品种类不涉及外币、珍贵金属以及保险等其他业务，从该产品结构形式来看，中国工商银行E分行中的个人金融业务差异化不大，结构单一，而且近几年来没有突破性进展，尚处于金融理财的初级阶段。另一方面，中国工商银行E分行中的个人金融业务差异化根据本地区的地方特色而做出产品创新程度小，对市场的细分程度不够，尽管中国工商银行E分行根据本地的经济发展水平进行创新与改革，但是从结果而言，远远没有达到自主创新与特色发展的要求。
此外，根据相关资料显示，在中国工商银行E分行的几款理财产品中，产品收益并不大，产品的内容与服务内容，产品的种类与服务种类缺乏有力的创新，从而出现了严重的同质化现象，不能适应“大资管”时代的要求。中国工商银行E分行盈利的基础条件是利率差，然而随着“大资管”时代的到来，市场利率化受到冲击，E分行的利润水平也受到大大挫折。因此，根据当地特色，推出创新型金融产品与服务类别，是中国工商银行E分行的必要之路。
3.4.2资产管理业务经验匮乏
在传统金融市场，利率化市场也未发展成熟起来，中国工商银行E分行一直以传统业务为主，例如存款、贷款等商业业务，通过传统的业务，E分行可以取得较为稳定的存、贷利差，收入规模虽然不大，但收入的情况较为稳定，因此，在传统的业务运行期间，E分行缺乏甚至没有业务创新的动力与计划。长期以往，导致E分行没有形成专业的管理团队、积累资产管理的经验基础，对本行的个人金融业务没有进行市场的划分与产品的创新，缺乏资产管理的业务经验。
“大资管”时代的来临，资产管理业务发展迅速，其他行业的竞争使得商业银行
的传统业务受到影响。同样，在E市，证券、保险以及基金业务的发展，使得E分行原有的存贷款业务受到冲击，业务份额减少，存、贷利差减少，直接影响到E分行的营业水平，使得E分行将目标定位于发展个人金融业务以及中间业务。在这样的背景环境下，E分行个人金融业务的发展与其他发展起来的资产管理机构相比较，在个人金融业务板块经验相对匮乏，业务管理经验不足，对客户的需求与反馈较弱，在个人金融业务上的营销策略不全面，导致E分行在个人金融业务板块处于一定的劣势。
3.4.3金融业务营销渠道单一
一方面，中国工商银行E分行在个人金融业务的相关部门设置无法与“大资管”时代要求的多元化、丰富化相适应，种类设置相对比较传统，对E分行推出的“灵通在线”理财产品以及“个人住房贷款、个人汽车贷款”等重大金融业务涉及太少，营销渠道局限于传统的模式，相互之间的协调沟通成本高，积极性不强。在E分行开发与推出新的金融产品与服务类型时，缺乏与其他行业与部门的沟通与衔接，主要表现为本部门的营销往往针对本部门的产品与服务，不重视其他部门的联动营销效果，在营销过程中，没有将员工的个体利益与银行的整体业务相结合起来，缺乏对产品以及服务的深度挖掘与渠道拓展。
另一方面，中国工商银行E分行尚未形成线上、线下完善的整合营销系统，到目前为止，E分行线上营销渠道仍然局限于传统业务，对E银行新推出的理财产品以及高消费群体的贷款业务缺乏线上产品与服务的营销，很难发挥线上便捷性、实时性与全面性的优势，而E分行线下营销系统往往自行运行，没有与线上系统相互融合。加之E分行个人金融业务差异化现象不大，在同行业缺乏强有力的竞争力，在营销与宣传方面也相对处于劣势。加之营销人员缺乏主动营销的意识，个体利益与银行的业务相关联性不大，导致中国工商银行E分行在金融业务营销渠道方面形式单一，持观望态度。
3.4.4存款动机化严重
“大资管”时代背景下，中国工商银行E分行增设了合理投资、购买保险、购置住宅等不动产及其他私人理财业务以及贷款服务业务，个人存款业务不断减少，并且金额大多集中于50万元以下，E分行存款动机化明显，根据E分行个体居民的金融行为，个人金融的理财业务短期化明显，大多偏向于3-6月，揽储现象十分明显，不利于E分行金融业务大规模、多样化发展。
另一方面，季节性、年度性效应明显，无法与“大资管”时代要求相适应；根据相关调查显示，中国工商银行E分行长期以来存在严重的存款动机，尤其是季节性末尾、年末，E分行往往推出一系列金融理财产品，吸收存款，变相揽储。
根据相关情况了解，从2014年-2015年E分行理财产品数量同比增速对比分析，尽管随着“大资管”时代的来临，近些年揽储现象得到一定遏制，但是其现象并没有完全消失，尤其是在个人金融业务板块，存款动机化严重。
3.4.5缺乏专业的理财团队
目前，中国工商银行E分行的团队大多是传统的存款业务人员，随着“大资管”时代的发展，E分行逐渐增加了购买保险、购置住宅等不动产及其他私人理财业务，开设了网上银行业务服务，但是中国工商银行E分行在该方面缺乏专业的理财团队。
中国工商银行E分行正是认识到这样的问题，于2015年开设了资产管理的相关部门，尝试对理财业务进行专业化管理，但是长期以来，E分行的理财业务并没有受到相应的重视程度，专业化的理财业务团队没有得到解决。E分行推出理财产品后，很多专业性的问题也没有得到解决。从E分行目前的理财团队来看，大多是传统金融业务的团队成员，其营销模式、管理方式大多沿袭传统的金融业务模式，在进行业务转型的过程中，也缺少相对应的专业化培训，缺少专业型经理以及人员的经验分享，在这样的团队管理之下，不利于E分行的产品设计，销售拓展以及业务的创新。尽管在实际经验中E分行注重经验的总结与分享，但是在风险的预防与管理方面没有形成系统，在一定程度上给E分行带来了严重的制约，选拔、培养以及挖掘高素质的管理团队已经成为E分行亟待解决的问题之一。
第四章“大资管”下商业银行个人金融业务国外发展现状与启示
4.1国外商业银行个人金融业务发展现状
4.1.1国外个人金融业务发展渊源
国外个人金融业务的发展起源于信托制度，最早产生于英国，由英国颁布的关于土地赠予限制内容的《没收条例》而引起，许多英国民众为了逃避条例的规定，促进了民事信托的发展，为以后的个人金融业务奠定了基础。民事信托之后传入美国，在美国有了进一步的发展，在民事信托制度上建立了适应本国行情的营业机构，成为了现代个人金融业务商业形式的渊源。之后随着经济进步与相关法理制度的完善，个人金融行业在英国、美国以及日本等其他发达国家广泛开展开来，成为国际中个人重要的投资理财渠道。
个人金融业务最初的形式——民事信托产生于英国封建时期，主要应用的内容主要是土地的转让与继承，但因触动上级的利益，最终没有得到法律的支持。英国的个人金融业务起初以非营利形式运行，财产的拥有着和被委托者大多是亲朋好友。进入17世纪之后，民事方面的信托制度被广泛应用，范围也进一步扩大，对受托人的信誉要求、专业能力等各方面的素质要求也越来越高，这种以信任为纽带的金融业务，不能保证特殊情况的发生，以及提供法律层面的保证，很容易引起委托人与被委托人之间的纠纷，权益无法得到保障。1883年，英国政府针对金融市场出现的该类问题，颁布了针对该问题的《受托者条例》，以此来管理个人金融业务的规范。时隔13年
之后，英国政府于1896年，颁布《官选受托者条例》，条例中详细规定了选取受托者的条件范围，并且对受托者人员的选取进行政府干预，进一步规范了英国的个人金融市场。以此同时，英国公益性质的信托制度开始向商业性金融业务转变，受政府干预而选取的受托人可以根据相关规定收取一定的报酬，推动英国的个人金融业务逐渐走向成熟。到了“大资管”时代，伴随着混业经济的到来，英国个人金融业务的种类与形式也越来越丰富多元化，以往以公益性质的中间业务也没有消失，在适应新的经济形势下，公益性与商业性的个人金融业务相得益彰地发展起来。
18世纪末到19世纪初，美国积极学习借鉴英国的个人金融业务发展，在民事信托基础上，创新发展适应本国情况的个人金融业务，以营利公司定的形式广泛开展开来。在创办开始，个人金融业务的主要功能是帮助居民管理财产，确立遗嘱等事项。随着经济发展，居民需求的增加，专业性的金融得以建立，为个人金融业务的专业性机构设立奠定了基础。
4.1.2英国商业银行个人金融业务在“大资管”背景下的发展现状
4.1.2.1创新发展环境
进入“大资管”时代，英国的个人金融业务仍然保留了历史传统中的“民事信托”特点，带有该模式的业务在英国当今的个人金融业务中占有相当大的比例，英国历史中带有“法人信托”形式的个人金融业务占据个人金融业务的五分之一；即使在“大资管”时代背景下，英国的个人金融业务在办理遗嘱以及个体资产管理方面仍然保留着历史的传统。根据近些年，英国的个人金融机构发展较快，根据不完全资料统计，到目前为止，英国的个人金融机构大约有300家，将近三分之二的机构组织已经取得了联合会会员的相关资格，其资产份额占据市场闲置资金的90%以上，整体的个人金融资产规模由1883年的30亿英镑已经发展到目前的200亿英镑以上。
在新时期下，英国的金融业务主要以个人金融业务为主，由以往的遗嘱管理以及资产管理方向逐渐向个体财产管理与财产服务咨询方面转变，“大资管”时代的到来，英国居民的经济生活水平也随之提高，个体财富的增加，不仅仅对英国个人金融业务的种类提出了更高的要求，其需求的数量也提出了更高的要求。除了个人金融业务的发展，英国个人金融业务以及中间商业务海外环境也越来越成熟，投资海外成为英国个人金融业务创新发展的新环境，随着“大资管”时代以及互联网时代的到来，线上金融业务得以快速有序发展，为英国个人金融业务的海外投资提供了必要的环境与条件。
4.1.2.2业务模式创新
在“大资管”时代背景之下，英国的个人金融业务主要表现是财产收益模式：财产收益模式主要指对相关财产的收益进行评估，并且建立在信用增值的基础之上。英国的财产收益型个人金融业务主要分为民事业务与商业业务两大类，民事业务主要处理个体居民的财产管理与财产咨询等方面，商业业务主要针对个体工商以及私人企业相关业务，并且以民事业务为主。英国的个人金融业务最初起源于历史中的信托业务，主要处理个人私有财产，保护私有财产不受侵犯，最初的受托人选往往根据其在社会中的信誉程度以及评价来确定，往往由一些律师、牧师等职业群体担当，并将此担当看作一种社会的信任与荣誉，在最初的民事业务当中，受托人出于对自身职业的荣誉感，往往不收取中间费用。在最初的民事金融业务中，委托人的财产类型往往以不动产为主，例如自己的房屋、土地等财产，将其委托给受托人，委托其对财产进行管理、销售以及出租等业务。随着经济条件的发展，受托人开始收取一定的中间费用，受托人的选取也越来越商业化，受托人根据委托人的意愿对其财产进行管理，到期之后，将其本息一并归还给委托人，并从中收取一定的佣金。其模式流程如如所示：
4.1.2.3风险管理方面
在“大资管”时代背景之下，英国关于个人金融业务的风险监管趋于成熟，逐渐发展成为法律法规、政府管理、行业自律以及机构内部调控的多层监管体制，在英国，金融业务的监管十分重视行业自律与机构内部自我管理。
英国的法律条款是风险监管的基础，法律条款对个人金融业务的环节严格控制，对委托人、受托人以及受益人三方都有明确的法律规定，来达到风险监管的目的。以
《2000年受托人法》为例，严格规定了受托人的权利义务，明确规定在个人金融业务开展过程中，受托人不能将受益人作为自己的对立面，严格规定了受托人不能违反相关约定，在个人金融业务中制定了详细的法律规定，为英国个人金融业务的发展奠定了基础。英国政府对个人金融业务的管理采用了“单头多层”的模式④，简单来说，就是由政府牵头，设立各个不同的机构对风险进行管理，不同的机构各司其职，对相关范围内进行风险监管管理。实行政府“单头多层”模式与英国的金融市场不可分，英国本身金融市场相对成熟，专业化人员较多，各个监管部门也有较强的风险应对与处理能力。此外，英国还重视行业自律与机构内部管理，通过对金融组织进行相关方面的培训、管理，使得机构内部自身的管理层、决策层提高自身风险管理意识与能力，从风险源头中对其进行监管与治理。
在“大资管”时代背景之下，英国对个人金融业务的风险监管具有很强的代表性，完备的法律条款为金融的风险监管提供了基础条件，政府的“单头多层”模式为风险管理提供了保障基础，而英国个人金融行业的行业息率水平以及机构内部结构的设置，为风险监管提供了扎实的基础条件。
4.1.3美国商业银行个人金融业务在“大资管”背景下的发展特点
4.1.3.1创新发展环境
美国是世界上第一大经济实体，发展速度快，经济实力强；为个人金融业务的发展提供了必要的经济基础与环境支撑，无论是平民百姓还是个体商业大亨，对资产管理的意识以及主动性都十分积极。同时美国的信用环境也十分稳固，为个人金融业务的发展提供了良好的信用环境，信用服务也具备了先对成熟的市场环境：“大资管”时代下的美国，个人金融产品往往以商品形式进行营销，私人金融机构是美国金融行业的重要组成部分，其信用价值是最大价值，通过对信用产品进行营销，进一步提高了整个国家的金融信用环境。
在“大资管”时代背景之下，美国的个人金融业务建立在高度发达的互联网科技以及大数据基础之上，在当今美国金融发展环境之下，其信用环境、创新发展环境是十分成熟的，且十分具有专业性，在美国相对成熟的资产管理市场，个人金融机构公司的建立已经被广大个人所接纳，并且拥有各自的客户源与渠道，给予良好的信用体系与环境，使得美国的金融产品拥有良好的创新发展环境，其个人金融业务的加工生产也日益完备。
“大资管”时代，促进了混业经济的发展，根据美国制定的《联邦储蓄银行法》条例，只要各州取得了个人金融业务的营业权，便可以根据各自的特色区域特色开展个人金融机构。美国对商业银行进行分业管理，该做法起源于美国的1933年《银行法》，这样不仅对从业人员的监管力度提高且有针对性，而且将银行的个人金融业务相互区分，避免了银行职员与受托人角色的混乱，为个人金融业务的发展提供了井然有序的环境基础。
随着时代的不断发展，美国的个人金融业务的创新发展环境也随之发生相应的改变，不断向着更加专业化、更加全面化方面进行转变，其创新环境转变趋势图如下：
4.1.2.3风险管理方面
在“大资管”时代背景之下，英国关于个人金融业务的风险监管趋于成熟，逐渐发展成为法律法规、政府管理、行业自律以及机构内部调控的多层监管体制，在英国，金融业务的监管十分重视行业自律与机构内部自我管理。
英国的法律条款是风险监管的基础，法律条款对个人金融业务的环节严格控制，对委托人、受托人以及受益人三方都有明确的法律规定，来达到风险监管的目的。以
《2000年受托人法》为例，严格规定了受托人的权利义务，明确规定在个人金融业务开展过程中，受托人不能将受益人作为自己的对立面，严格规定了受托人不能违反相关约定，在个人金融业务中制定了详细的法律规定，为英国个人金融业务的发展奠定了基础。英国政府对个人金融业务的管理采用了“单头多层”的模式④，简单来说，就是由政府牵头，设立各个不同的机构对风险进行管理，不同的机构各司其职，对相关范围内进行风险监管管理。实行政府“单头多层”模式与英国的金融市场不可分，英国本身金融市场相对成熟，专业化人员较多，各个监管部门也有较强的风险应对与处理能力。此外，英国还重视行业自律与机构内部管理，通过对金融组织进行相关方面的培训、管理，使得机构内部自身的管理层、决策层提高自身风险管理意识与能力，从风险源头中对其进行监管与治理。
在“大资管”时代背景之下，英国对个人金融业务的风险监管具有很强的代表性，完备的法律条款为金融的风险监管提供了基础条件，政府的“单头多层”模式为风险管理提供了保障基础，而英国个人金融行业的行业息率水平以及机构内部结构的设置，为风险监管提供了扎实的基础条件。
构建我国商业银行个人金融业务的风险管理体制有必要巩固我国的诚信文化环境，在全社会形成诚实守信的良好社会氛围。4.1.3美国商业银行个人金融业务在“大资管”背景下的发展特点
4.1.3.1创新发展环境
美国是世界上第一大经济实体，发展速度快，经济实力强；为个人金融业务的发展提供了必要的经济基础与环境支撑，无论是平民百姓还是个体商业大亨，对资产管理的意识以及主动性都十分积极。同时美国的信用环境也十分稳固，为个人金融业务的发展提供了良好的信用环境，信用服务也具备了先对成熟的市场环境：“大资管”时代下的美国，个人金融产品往往以商品形式进行营销，私人金融机构是美国金融行业的重要组成部分，其信用价值是最大价值，通过对信用产品进行营销，进一步提高了整个国家的金融信用环境。
在“大资管”时代背景之下，美国的个人金融业务建立在高度发达的互联网科技以及大数据基础之上，在当今美国金融发展环境之下，其信用环境、创新发展环境是十分成熟的，且十分具有专业性，在美国相对成熟的资产管理市场，个人金融机构公司的建立已经被广大个人所接纳，并且拥有各自的客户源与渠道，给予良好的信用体系与环境，使得美国的金融产品拥有良好的创新发展环境，其个人金融业务的加工生产也日益完备。
“大资管”时代，促进了混业经济的发展，根据美国制定的《联邦储蓄银行法》条例，只要各州取得了个人金融业务的营业权，便可以根据各自的特色区域特色开展个人金融机构。美国对商业银行进行分业管理，该做法起源于美国的1933年《银行法》，这样不仅对从业人员的监管力度提高且有针对性，而且将银行的个人金融业务相互区分，避免了银行职员与受托人角色的混乱，为个人金融业务的发展提供了井然有序的环境基础。
随着时代的不断发展，美国的个人金融业务的创新发展环境也随之发生相应的改变，不断向着更加专业化、更加全面化方面进行转变，其创新环境转变趋势图如下：
第五章大资管背景下中国工商银行E分行个人金融业务发展策略
5.1推进E分行个人金融业务产品与服务创新
5.1.1进一步降低投资门槛，创新净值类理财产品
2018年7月份，全国资产管理的规定陆续出台，新规要求理财产品实行净值化管理，然而当前形势下，E分行的城市客户群体往往倾向于稳健性的投资，更加喜欢保本收益型的理财产品与服务，在这样的形式下，很容易出现E分行以自身的银行信用来不断积累风险，作为存款的替代品，从而为以后的发展埋下风险。但大势不可挡，银行必须顺势改变。
在“大资管”时代背景下，银行理财业务相比其他理财机构具有不可比拟的优势，通过银行创新净值类理财产品，可以不断优化银行的组织结构，实现银行的转型。以公募基金为例，公募基金本不可以投资非标，但是银行的理财业务可以投资非标；正常情况下，公募基金不可以发行分级的理财产品，但是银行的理财业务内可以发行，并且银行的投资门槛进一步降低，之前的银行投资门槛为5万元，现在E分行进一步创新金融产品，丰富服务种类，不设起点、不强制面签，将销售起点拉至与公募基金同等的位置，银行理财竞争优势明显扩大。
银行理财相比其他的金融机构权威性高，可信度强，如此，还可以根据不同的客户源推出不同结构的理财产品。净值类型的金融产品往往应用于安全性能较高的收益产品，收益投资的方向一般是金融的衍生工具，虽然该类型金融产品仍然具有预期收益率，带有保本收益型理财产品的影子，但是与原来的以银行自身的信用作为担保有根本不同，净值类型的金融产品采用的是保本策略，其金融产品与金融参数直接联系，为收益增加了“保护膜”，与以往的产品类型相比，可以将风险降到最低，最大程度保证收益。
除了降低投资理财的门槛，中国工商银行E分行还要适当拓展自己的非保本收益类的金融产品，尤其是针对高净值类的个人。随着中国工商银行E分行客户的维护与发展，居民经济水平的提高，其理财业务不再单一偏向于保本收益型理财产品，其中高净值客户群体得到增长，因此，E分行需要根据相关实际情况创新发展净值类型的理财产品，以进一步满足市场的需求。另一方面，净值类产品类型可以为E分行个人金融业务提供更大的发展空间，拓展金融产品的种类，在一定程度上解决利率市场中传统的收益类投资的局限性，也能够在一定程度上避免产品结构单一而带来的风险。
5.1.2强化农村个人金融业务的开发，服务“三农”
根据对E分行的金融业务情况调查，其投资理财产品大多为5万、10万甚至更多，在一定程度上偏离了农村的实际收入水品。根据《E市2017年国民经济和社会发展统计公报》，抽样调查资料显示，全体居民人均可支配收入35648元，城镇常住
居民人均可支配收入达到43559元，农村牧区常住居民人均可支配收入为16729元⑤。E分行的理财产品不符合农村地区的资产水平，然而根据银监会的相关规定，商业银行的投资理财产品不得低于5万元，也就是说5万元以下的投资理财产品无法设立。
“大资管”时代背景下，银行个人金融业务的灵活性增加，投资理财门款不断降低，5万元以后也可以通过银行理财实现，E分行应该从多方面挖掘农村市场，推出小额、短期等灵活性搞得理财产品以及金融服务吸引潜在的消费者，E分行还可以根据农村市场的实际情况，结合农村群体分散投资以及偏向认购起点低的金融产品，开展保险等金融业务，增强E地区农村金融市场的灵活性，缩短其金融产品的理财周期，适当推出春季等节假日相关的理财产品。在提高竞争力的同时，也丰富了农村市场的金融产品。中国工商银行E分行要充分利用本次契机，积极发展农村的金融理财产品，立足“三农”，服务社区、服务中小型企业；针对不同地区的农村金融环境，设计个性化的，认购起点低的金融理财产品，并以此吸引更加稳定、丰富的客户群体，一方面扩大自己的金融覆盖率，还可以促进资金流向其农村市场。
5.1.3搭建综合性的业务发展平台
数据显示，2018年上半年银行理财存量规模29.97万亿，较2017年末理财规模增速下降1.59%；金融市场的规范化对于行业机构带来了各自不同的挑战。运营效率方面，面对新规下的净值管理专项，E分行缺乏满足资产新规要求的估值系统，导致了产品运营效率的低下。近年来，中国已全面进入移动互联网时代，“互联网+银行”也是银行业务转型的一个方向。
一方面，要建立完善的电子渠道。积极发展网上银行，开设多种网上银行金融业务，在“大资管”时代背景下，进一步丰富网上银行的便捷性与灵活性，向支付宝、佰仟金融等电子渠道学习，积极开设个人小额贷款、个人小额理财以及个人小额分期贷款等业务，利用电子渠道提高服务的质量，提高对客户的针对性，根据不同的客户提供具体服务种类，有针对性地推荐金融产品，为个人提供一对一服务与良好的用户体验。
另一方面，还要发展大数据综合平台。到目前为止，我国的大数据技术已经被运用到诸多行业领域，为其市场需求，发展预测等情况提供了技术性支撑与客观性的数
据。而E分行的数据信息系统至今仍不完善，数据的收集与整理分析较少，其相关的技术人员也较缺乏，不能为先进的业务形式提供必要的技术支撑。
E分行应该根据“大资管”的时代要求，设立一个能够满足现阶段发展需求的大数据信息系统，对客户进行精准定位与实施分析预测，对市场动态以及竞争者的分析做出科学有力的判断，从而促进为E分行准确定位，精准投放以及提供有针对性地服务等业务的发展。尽快发展自身的网上业务系统，例如手机银行、电话银行等个人金融业务的信息服务手段，利用便捷的互联网技术为个人提供丰富的理财产品与服务，改变以往以线下模式为主，以营业办公点为中心的业务办理形态，突破时间与空间的限制，为客户提供24小时线上服务以及全年在线咨询服务，提升客户体验感，满足客户的投资理财需求，解答投资理财中的疑问，为客户提供便捷、优质、实时的综合业务平台。
5.2优化E分行个人金融业务的营销
5.2.1培养高素质的理财团队，提高专业性
市场需求增强的同时，监管在逐步收严和规范。今年“资管新规”和“理财新规”发布后，国内资管行业将迎来重大变革。在统一监管、去除通道、非标转标以及打破刚兑的要求下，投研和风控是新规改革后较为薄弱的环节。在投研方面，银行理财过去一直依赖外部市场，自身投研基础薄弱，也缺乏相应的投入，长期以来，由于业务重点不同，银行相较于其他金融机构，对于投研重视度不高，据调查，中小城商行专职投研人员仅326人，有些银行甚至没有配置。E分行作为传统的金融机构，将因为人才储备、投研能力等各方面的原因，面临不小的转型压力。
